Le revenu retenu : ce que l'analyste lit, ligne par ligne
Sur les neuf résultats que Google affiche pour cette recherche, aucun n'écrit quel revenu la banque retient. C'est pourtant le chiffre qui commande le montant, la durée et la réponse.
Ce n'est ni le chiffre d'affaires, ni les prélèvements personnels. C'est le bénéfice déclaré — le résultat de votre 2035 pour un libéral au réel, les recettes diminuées de l'abattement forfaitaire pour un micro-BNC — le plus souvent moyenné sur les derniers exercices.
Selon votre statut, la pièce change et le calcul aussi
| Statut | Revenu retenu | Pièce qui le porte |
|---|---|---|
| Libéral au réel (BNC) | Le bénéfice non commercial déclaré | Déclaration 2035 et avis d'imposition |
| Micro-BNC | Les recettes diminuées de l'abattement forfaitaire de 34 % | Déclaration de revenus et avis d'imposition |
| Société d'exercice (SEL, SELARL) | La rémunération de gérance, plus les dividendes s'ils sont réguliers | Bulletins de gérance, procès-verbaux, liasse fiscale |
| Remplaçant ou collaborateur | Les rétrocessions d'honoraires nettes des redevances versées | Contrat de collaboration et déclaration 2035 |
L'abattement du micro-BNC, en euros
Sous le régime micro, l'administration retire d'office une part des recettes, censée couvrir les charges : 34 % pour les bénéfices non commerciaux (code général des impôts, article 102 ter). Calcul EmpruntGo, sur des recettes annuelles de 60 000 € : le revenu déclaré retenu ressort à 39 600 €, soit 3 300 € par mois. C'est ce chiffre-là qui sert de base au calcul de capacité, pas les 5 000 € encaissés chaque mois.
Ce revenu, une fois posé, se compare aux charges du foyer. C'est là que le statut d'habitation entre en jeu : être propriétaire change le dossier, parce qu'un bien libre peut porter une garantie que l'irrégularité du revenu ne permettrait pas de compenser autrement.
Deux ou trois exercices ? Et la question que personne ne pose
Les concurrents se contredisent : deux ans d'activité pour l'un, trois bilans pour l'autre, « une activité stable » pour un troisième. Tranchons.
La règle, et l'exception
Aucune des enseignes que nous avons relevées ne publie ce nombre. Ce qui suit est donc une recommandation EmpruntGo, construite à partir de ce que chaque exercice permet de vérifier — pas un barème publié : préparez trois exercices clos. Deux exercices se défendent, et cela se négocie : avec une garantie réelle, avec un co-emprunteur salarié, ou sur un montant modeste. En dessous de deux exercices, l'instruction devient très difficile — il n'y a pas assez de recul pour lisser une année atypique, et une première année de cabinet est presque toujours atypique.
La moyenne, ou la plus mauvaise année ?
Voici l'information qui manque à toute la première page de Google, et elle change tout. Selon l'organisme, le revenu retenu est soit la moyenne des exercices présentés, soit le plus faible des trois. Sur un cabinet qui a fait 30 000 €, 42 000 € et 48 000 € de bénéfice, la moyenne donne 40 000 € et la méthode prudente 30 000 € : un quart de capacité d'emprunt en moins, pour le même dossier.
Aucun des établissements que nous avons relevés ne publie sa méthode. C'est donc une question à poser, pas à deviner : « retenez-vous la moyenne de mes trois exercices, ou le plus faible ? ». La réponse vous dira, avant même l'étude, si le dossier a une chance de passer là où vous le déposez — et elle vous évitera de déposer cinq demandes pour en obtenir une.
L'année en baisse : la documenter avant qu'on la découvre
Un congé maternité, un arrêt maladie, un déménagement de cabinet, un investissement lourd : une année creuse s'explique en trois lignes et une pièce jointe. Non expliquée, elle est lue comme une tendance. Jointe à votre dossier dès le dépôt, elle devient un événement daté et clos. C'est la différence entre un dossier instruit et un dossier écarté.
Les pièces à réunir, et l'ordre dans lequel les demander
Un dossier de libéral se perd rarement sur le fond. Il se perd sur un document manquant qui met dix jours à arriver. L'ordre compte donc autant que la liste.
| Pièce | Qui la produit | Quand la demander |
|---|---|---|
| Les 3 derniers bilans et liasses fiscales | Votre expert-comptable | En premier — c'est la pièce la plus lente |
| Les déclarations 2035 | Votre expert-comptable | En même temps |
| Vos derniers avis d'imposition | Vous, depuis votre espace fiscal | Immédiat |
| L'attestation d'inscription à l'ordre | Votre ordre professionnel | Sous quelques jours |
| L'attestation de vigilance URSSAF | Vous, depuis votre espace en ligne | Immédiat si vous êtes à jour |
| Les relevés récents du compte professionnel | Votre banque | Immédiat en ligne |
| Les relevés récents du compte personnel | Votre banque | Immédiat en ligne |
| Les tableaux d'amortissement des crédits à reprendre | Chaque prêteur actuel | Sous une semaine |
Le délai qu'on oublie de prévoir
Un bilan ne s'obtient pas le jour même. Nous n'avons relevé aucun délai publié : notre recommandation, tirée de la pratique, est de compter une à deux semaines si l'exercice vient d'être clos, et davantage entre mars et mai, quand votre expert-comptable est en pleine campagne déclarative. Demandez-les le jour où vous décidez de constituer un dossier, pas le jour où on vous les réclame. Le reste du tronc commun, identique pour tous les profils, figure sur la page qui détaille les documents que l'organisme réclame.
Professions réglementées : ce que l'ordre change, et ce qu'il ne change pas
Un seul des neuf concurrents relevés segmente par profession, et il le fait sur les seules professions médicales. Voici ce que l'analyse distingue réellement.
Ce que l'appartenance à un ordre apporte
L'inscription à un ordre — médecins, chirurgiens-dentistes, pharmaciens, avocats, architectes, notaires, experts-comptables — apporte trois choses à un dossier : une preuve d'ancienneté opposable, une activité dont l'accès est réglementé donc peu exposée à la concurrence de masse, et une clientèle ou une patientèle qui constitue un actif cessible. Ce dernier point est le plus mal connu : un cabinet a une valeur de revente, et cela pèse dans l'appréciation du risque, même si aucune garantie n'est prise dessus.
Ce qu'elle ne change pas
Elle ne crée aucun barème réservé et n'ouvre aucune enseigne spécifique — contrairement au secteur public, où des offres réservées existent dans le secteur : nous en avons relevé une, le prêt BFM Perspective. Un ordre professionnel n'est pas une banque, et l'inscription ne se substitue pas aux exercices comptables. Sur une proposition, ce qui fait monter ou descendre le taux tient à la durée, au montant, à la garantie et à la régularité démontrée par vos exercices — jamais au titre que vous portez.
Les professions du conseil et du numérique
Consultants, formateurs, développeurs indépendants, professions de la communication : les revenus sont jugés plus volatils, parce que le carnet de clients se reconstitue chaque année. Deux éléments compensent efficacement : une ancienneté longue et des contrats-cadres ou missions récurrentes dont vous pouvez produire copie. Joignez-les spontanément : ils ne sont jamais demandés, et ils sont toujours lus.
Le libéral en début d'activité
En dessous de deux exercices clos, notre recommandation est de ne pas déposer en l'état : sans recul comptable, il n'y a rien à lisser, et l'instruction se fait sur des hypothèses prudentes. Deux alternatives existent : attendre la clôture de l'exercice qui manque, ou déposer avec un co-emprunteur salarié — en sachant que celui-ci est tenu de la totalité de la dette, pas de la moitié. Aucune des deux n'est agréable ; toutes deux valent mieux qu'une série de refus qui laissent des traces.
Ce qui reste en dehors : installation, patientèle, crédit-bail
Le regroupement de crédits relève du code de la consommation. Il reprend vos dettes de particulier, pas celles de votre outil de travail. Un rachat de crédit ne regarde pas le métier qui a permis de souscrire les prêts, mais le nom qui figure dessus. La frontière n'est écrite par aucune des neuf pages concurrentes, et c'est pourtant elle qui décide de ce qui peut entrer dans l'opération.
| Engagement | Repris dans le regroupement ? |
|---|---|
| Prêt personnel, crédit auto, crédit renouvelable à votre nom | Oui |
| Prêt immobilier de votre résidence | Oui |
| Découvert du compte personnel | Souvent |
| Prêt d'installation ou de rachat de patientèle | Non |
| Crédit-bail du matériel du cabinet | Non |
| Prêt souscrit par la SEL ou la SCM | Non |
| Cotisations URSSAF ou CARPIMKO en retard | Non |
Le prêt que vous avez cautionné
Quand vous vous êtes porté caution personnelle d'un emprunt de votre société d'exercice, l'engagement est déclaré et compté dans votre capacité d'emprunt — mais il n'est pas racheté tant que la caution n'est pas appelée. Il pèse sans pouvoir être allégé : c'est l'une des raisons pour lesquelles un libéral en société obtient parfois moins qu'un libéral en nom propre à revenu égal.
Le traitement complet de cette frontière, commun à tous les statuts indépendants, est sur la page qui décrit le regroupement pour les indépendants : elle détaille aussi le recours gratuit ouvert quand la difficulté porte sur le financement de l'activité et non sur les crédits du foyer.
Les 4 motifs qui font échouer un dossier de libéral
Ils sont connus des analystes, rarement écrits, et presque tous évitables si l'on s'y prend plusieurs mois à l'avance.
- Des prélèvements personnels supérieurs au bénéfice. Le signal d'alerte le plus immédiat : il indique que le train de vie du foyer est financé par la trésorerie du cabinet, pas par son résultat.
- Le mélange des comptes. Un compte unique où passent les honoraires et les courses du foyer rend le revenu illisible. Séparez-les avant de déposer : il faut plusieurs mois pour que les relevés redeviennent lisibles.
- Une dette URSSAF ou fiscale en cours. Un échéancier signé et respecté se documente et passe souvent ; une dette non régularisée, non. L'attestation de vigilance est la pièce qui tranche.
- Une année blanche non expliquée. Voir plus haut : elle se documente au dépôt, jamais après.
Et un motif qui n'en est pas un
Exercer en libéral n'est pas en soi un motif de refus. Les établissements spécialisés instruisent ces dossiers tous les jours. Ce qui bloque, c'est un revenu que les pièces ne permettent pas de mesurer — un problème de dossier, pas de statut. Le fichage, lui, pèse réellement : une inscription au FICP dure 5 ans pour un incident et jusqu'à 7 ans dans le cadre d'un plan de surendettement, et aucun titre professionnel ne l'abrège. Aucun texte n'interdit de prêter à une personne inscrite, mais tout prêteur doit consulter le fichier avant d'accorder un crédit, et l'inscription vaut refus dans la quasi-totalité des cas.
Les questions que vous nous posez
Quel revenu la banque retient-elle pour une profession libérale ?
Le bénéfice déclaré, pas les honoraires encaissés ni les prélèvements personnels. Pour un libéral au réel, c'est le résultat de la déclaration 2035 ; sous le régime micro-BNC, ce sont les recettes diminuées de l'abattement forfaitaire de 34 % prévu à l'article 102 ter du code général des impôts. Ce revenu est ensuite moyenné sur les exercices présentés.
Combien de bilans faut-il fournir ?
Aucune enseigne relevée ne publie ce nombre. Notre recommandation : préparez trois exercices clos. Deux se défendent, et cela se négocie avec une garantie réelle, un co-emprunteur ou sur un montant modeste. En dessous de deux, il n'y a pas assez de recul pour lisser une année atypique, et nous déconseillons de déposer en l'état.
Mes revenus varient beaucoup d'une année sur l'autre : est-ce bloquant ?
Pas nécessairement, mais la méthode de l'organisme devient déterminante. Certains retiennent la moyenne des exercices, d'autres le plus faible des trois — l'écart de capacité peut atteindre un quart. Aucun ne publie sa méthode : posez la question avant de déposer, et documentez toute année en baisse dès l'envoi du dossier.
Faut-il l'accord de son ordre professionnel ?
Non. Un regroupement de crédits personnels ne concerne pas l'exercice de la profession et ne suppose aucune autorisation ordinale. L'attestation d'inscription est simplement demandée comme preuve d'ancienneté et de régularité de l'activité.
Peut-on inclure un prêt d'installation ou un rachat de patientèle ?
Non. Ces financements sont professionnels et restent en dehors du regroupement, tout comme le crédit-bail du matériel et les cotisations en retard. Une caution personnelle donnée pour un emprunt de la société est déclarée et comptée dans votre capacité, mais elle n'est pas rachetée.
Un médecin obtient-il un meilleur taux qu'un consultant ?
Aucune enseigne ne publie de barème par profession. Ce que les professions réglementées apportent, c'est une ancienneté opposable et une clientèle cessible, qui rassurent l'analyste. Le taux proposé dépend d'abord de la durée, du montant, de la garantie et de la régularité démontrée par vos exercices.
Nos sources
- Code de la consommation — consulter la source
- Banque de France — seuils de l'usure du 3e trimestre 2026, applicables aux contrats conclus à partir du 1er juillet 2026 — consulter la source
- Code de la consommation, articles L.752-1 à L.752-3 — inscription et radiation au FICP : 5 ans pour un incident, jusqu'à 7 ans pour un plan de surendettement — consulter la source