Rachat de crédit CIC : montant, durée et profils acceptés

Sur douze champs relevés, un seul est rempli

Vous êtes chef d'équipe dans le bâtiment, 52 ans, propriétaire depuis onze ans. Il reste 118 000 € sur le prêt de la maison, plus 32 000 € répartis sur un crédit auto, un prêt travaux et une réserve d'argent. Les prélèvements atteignent 1 640 € par mois. Vous ouvrez la page « rachat de crédit » d'une grande banque de réseau, et vous cherchez trois choses : jusqu'à combien elle prête, sur combien de temps, et à quel taux.

Vous en trouvez une seule. Le relevé du 7 septembre 2026 donne ceci.

Cette page d'EmpruntGo ne va donc pas commenter un barème, faute de barème. Elle va faire l'inverse : prendre les deux seuls nombres publiés et montrer tout ce qu'ils engagent, parce que sept ans et vingt-cinq ans désignent deux mondes juridiques différents.

Sept ans ou vingt-cinq ans : deux régimes de droit, pas deux options de confort

La page présente les deux durées comme deux façons d'arranger un budget. En droit, le passage de l'une à l'autre change le contrat, le délai dont vous disposez pour renoncer, le plafond de taux applicable, l'indemnité due si vous soldez en avance, et la garantie prise sur votre maison. Voici les deux colonnes, côte à côte.

Un exemple rend la différence tangible. Sur votre dossier, il reste 118 000 € de prêt immobilier. En régime consommation, un remboursement anticipé de ce capital coûterait au plus 1 % s'il s'agissait d'un crédit à la consommation. En régime immobilier, l'indemnité atteint 3 % du capital restant dû, donc 3 540 €, sauf si six mois d'intérêts donnent moins, auquel cas c'est ce montant plus faible qui s'applique.

Cette comparaison n'est pas un choix que vous faites. Elle découle de la composition du dossier. Les pages commerciales sautent ce point.

Ce qui fait basculer un dossier est une proportion, pas un montant

La croyance la plus répandue veut qu'au-delà de 75 000 € on passe en régime immobilier. Les 75 000 € sont la borne du champ du crédit à la consommation, donc le plafond des opérations qui restent dans ce régime. Le basculement, lui, se décide sur la part de crédit immobilier dans le total financé.

Deux prêteurs publient ce seuil de 60 %, relevé le 7 septembre 2026. La Banque Postale écrit que la part d'immobilier reste « limitée à 60 % du montant total financé ». La Banque Populaire publie la même limite sur son offre de restructuration. La section du code de la consommation consacrée au regroupement de crédits, les articles L.314-10 à L.314-14 et R.314-18 à R.314-21, encadre la matière. L'enseigne dont traite cette page ne publie aucun seuil de ce type.

Appliqué à votre dossier

Vous cumulez 118 000 € d'immobilier et 32 000 € de consommation, soit 150 000 € au total. La part immobilière atteint 78,7 %, très au-dessus de 60 %. Une opération qui reprendrait la totalité relèverait donc du régime immobilier, avec hypothèque, offre de prêt, dix jours de réflexion et 1 147 € de taxes sur un capital garanti de 150 000 €, calcul EmpruntGo au taux cumulé de 0,76498 %.

En revanche, si vous laissez le prêt de la maison en place et que vous regroupez seulement les 32 000 € de crédits à la consommation, vous restez dans le premier régime, sans garantie réelle, avec quatorze jours pour changer d'avis. C'est la même enseigne, la même demande, et deux contrats qui ne se ressemblent pas.

Reste à savoir ce que vingt-cinq ans font au coût, puisque c'est l'argument principal de la page relevée.

Étaler à vingt-cinq ans baisse la mensualité et multiplie les intérêts

La page promet « une mensualité plus basse » et « ou un coût global plus faible ». Les deux résultats existent, rarement ensemble. Un coût global plus faible suppose un taux nettement inférieur à celui de vos contrats actuels, à durée égale. Une mensualité plus basse s'obtient presque toujours en allongeant, et l'allongement se rembourse en intérêts.

Le tableau ci-dessous mesure l'effet de la durée seule, sur la part consommation de votre dossier. Hypothèse annoncée : 40 000 € regroupés au taux débiteur de 7,30 %, hors assurance et hors frais. Il s'agit d'un calcul EmpruntGo, pas d'une offre.

Entre sept ans et quinze ans, la mensualité perd 244 €, donc quarante pour cent. Sur la même opération, les intérêts passent de 11 206 € à 25 929 €, donc ils sont multipliés par 2,3. Poussé à vingt-cinq ans sur un dossier hypothécaire, l'écart s'ouvre encore, et les frais de garantie s'ajoutent au capital.

Ce dernier point mérite un détour, parce que les chiffres qui circulent sur cette enseigne viennent tous d'ailleurs.

Les chiffres qui circulent viennent des éditeurs, pas du prêteur

Six pages se disputent cette recherche. Elles publient toutes des conditions précises, présentées comme celles de l'enseigne. Le relevé du 7 septembre 2026 montre que ces conditions sont absentes de ses pages.

Deux détails méritent d'être relevés. Le premier tient à la durée. Deux éditeurs plafonnent l'offre à 180 mois, donc quinze ans, alors que l'enseigne annonce vingt-cinq ans sur le volet immobilier. Ils la sous-estiment de dix ans. Le second tient à la promesse de baisse : les quatre-vingts pour cent affichés en gros renvoient, dans la note de bas de page du même éditeur, à un dossier unique financé le 17 avril 2014.

Un troisième cas illustre la mécanique. Une page consacrée à une tout autre enseigne, BNP Paribas, écrit mot pour mot la phrase que publie le CIC : « jusqu'à 7 ans pour des crédits à la consommation et jusqu'à 25 ans pour un prêt immobilier ». BNP Paribas publie pourtant un périmètre de 4 à 108 mois, donc neuf ans. Le gabarit éditorial voyage d'une fiche à l'autre sans passer par le site du prêteur.

Puisque le barème manque, il reste à savoir à qui vous vous adressez, et sous quel agrément.

La marque couvre six sociétés bancaires, dont cinq banques régionales

Les informations légales du site, relevées le 7 septembre 2026, nomment le Crédit Industriel et Commercial, banque régie par les articles L.511-1 et suivants du code monétaire et financier, siège social 6 avenue de Provence à Paris, capital de 611 858 064 €, RCS 542 016 381, immatriculée à l'ORIAS sous le numéro 07 025 723 et contrôlée par l'Autorité de contrôle prudentiel et de résolution.

La même page nomme cinq banques régionales qui portent la marque : Banque CIC Nord Ouest à Lille, Banque CIC Ouest à Nantes, Banque CIC Est à Strasbourg, CIC Lyonnaise de Banque à Lyon, Banque CIC Sud Ouest à Bordeaux. En pratique, votre contrat sera conclu avec l'une de ces sociétés selon votre agence. La page produit nationale ne nomme aucune d'elles, et elle ne publie aucun barème commun.

Faites écrire les réponses. Une offre préalable de crédit engage l'établissement sur ses chiffres, une conversation d'agence n'engage rien.

Ce que ce relevé permet de décider, et ce qu'il ne permet pas

Vous savez deux choses de cette enseigne au 7 septembre 2026 : elle va jusqu'à sept ans en consommation et jusqu'à vingt-cinq ans quand l'opération porte de l'immobilier. Vous ignorez le montant plancher, le montant plafond, le taux, les frais, l'assurance, les exclusions et le seuil d'endettement retenu. Ces sept inconnues ne sortiront que d'une proposition écrite.

Ce vide se compare. Sur les vingt-huit enseignes relevées à la même date, douze publient un périmètre chiffré et six publient un exemple représentatif complet, avec taux débiteur, TAEG, mensualité et coût total. Une page qui ne publie que deux durées vous oblige à demander un rendez-vous pour obtenir ce que d'autres affichent en ligne.

Posez ensuite la même question chiffrée à deux autres établissements, sur le même capital et la même durée, puis alignez trois TAEG assurance comprise. Trois discours commerciaux deviennent alors une décision qui se calcule.