Quelle banque accepte un rachat de crédit : 12 réponses sur 28

Sur 28 enseignes relevées, 12 publient le périmètre chiffré de leur regroupement

Vous êtes aide-soignante, 38 ans, et vous avez trois crédits : une voiture, une cuisine, un prêt personnel qui a servi à payer le reste. Un dimanche soir, vous ouvrez onze onglets, un par banque. Au bout d'une heure, vous avez onze formulaires de simulation, beaucoup de promesses de baisse de mensualité, et deux chiffres exploitables. La plupart des enseignes ne publient pas ce que vous cherchez.

Nous avons fait le tour à votre place, le 7 septembre 2026, sur les pages officielles de 28 enseignes. Le critère retenu : l'enseigne publie-t-elle un montant empruntable ou une durée de remboursement pour son offre de regroupement ? Douze le font, et les voici, avec les cases laissées vides quand la case est vide chez elles.

Une case vide dans ce tableau est une information sur l'enseigne, pas un oubli de notre part : chaque ligne a été lue le même jour, sur la page officielle de la marque. Les seize autres enseignes sont détaillées plus bas, avec ce qu'elles publient à la place.

Votre banque est bien placée sur ses propres prêts, rarement sur ceux des autres

Vous avez acheté votre maison il y a six ans. Le prêt immobilier est dans votre banque, celle où tombe votre salaire depuis quinze ans. Les deux crédits conso ont été souscrits ailleurs : l'un chez le concessionnaire pour la voiture, l'autre en ligne pour la véranda. Ensemble, les trois échéances vous prennent 1 380 € par mois, et vous prenez rendez-vous avec votre conseiller. Ce qui suit dépend de la configuration.

Tous vos prêts sont chez elle : elle renégocie, elle ne rachète pas

Quand votre banque détient la totalité de vos crédits, elle ne prend aucun risque nouveau : elle connaît vos flux, vos découverts, votre épargne. Elle peut donc réaménager vite, et l'opération porte alors un autre nom, celui de renégociation. Vous signez un nouveau contrat chez le même prêteur, le plus souvent sans indemnité de remboursement anticipé, puisque le capital ne quitte pas la maison.

Vos crédits sont dispersés : elle reprend un risque qu'elle n'a pas vu

Dans la configuration décrite plus haut, votre banque devrait solder deux prêts qu'elle n'a pas accordés, chez des prêteurs dont elle n'a jamais vu l'historique de paiement. Elle ignore si vous avez eu trois rejets de prélèvement sur le crédit auto en 2024, et découvre en même temps le montant et le comportement. Résultat : elle traite ce dossier comme une demande neuve, au barème le moins favorable de sa grille, ou elle refuse.

Le cas le plus fréquent : l'immobilier chez elle, la conso ailleurs

C'est la configuration de la majorité des dossiers, et elle se heurte à un seuil que deux prêteurs publient. La Banque Postale limite la part de crédit immobilier reprise à 60 % du montant total financé, et la Banque Populaire publie la même limite. Au-dessus, l'opération bascule dans le régime du crédit immobilier, avec sa garantie et son délai de réflexion de dix jours.

Adressez-vous donc à votre banque pour ce qu'elle vous a vendu, et à un établissement spécialisé pour le reste. Le rendez-vous avec votre conseiller garde une utilité dans tous les cas : il produit une proposition écrite qui sert de point de comparaison, et il ne coûte rien. Reste à savoir combien coûte chacune de ces voies. Six enseignes sur les vingt-huit relevées donnent assez de chiffres pour que le calcul soit possible.

Six enseignes publient un exemple représentatif complet, et l'écart entre elles est de 1 à 3

Vous êtes retraité, votre pension tombe le 8 du mois, et il vous reste un crédit auto de 42 mois plus un prêt travaux pour la toiture. Vous voulez chiffrer un regroupement avant d'en demander un. Six enseignes le permettent sans le moindre formulaire, parce qu'elles publient un exemple représentatif complet : montant, durée, taux débiteur, TAEG, mensualité, parfois les frais.

Ce que ces six exemples disent, et ce qu'ils ne disent pas

Le TAEG le plus bas du relevé est celui de la Caisse d'Épargne, à 5,23 % sur 48 mois ; le plus élevé, celui d'Oney, à 8,56 % sur 60 mois. L'écart de 3,33 points entre les deux ne signifie pas qu'une enseigne vaut mieux que l'autre, parce que les durées, les montants et les profils visés diffèrent. Un exemple représentatif illustre une offre, il ne promet pas un taux.

Sur ces chiffres, l'arithmétique est vérifiable. Le regroupement de la Caisse d'Épargne coûte 285,61 € multipliés par 48 mois, soit 13 709,28 € remboursés pour 12 500 € empruntés : 1 209 € de coût, frais de dossier compris. Celui de La Banque Postale annonce lui-même 25 503,84 € dus pour 20 000 € empruntés, soit 5 504 € de coût. Le second est plus cher parce qu'il dure trois ans de plus, pas parce que le prêteur est moins bon (calcul EmpruntGo sur les seules valeurs publiées par les deux enseignes).

Tous ces TAEG restent sous les seuils de l'usure applicables depuis le 1er juillet 2026, fixés par la Banque de France à 8,56 % au-delà de 6 000 €, 15,67 % entre 3 000 et 6 000 € et 23,53 % en dessous. Ce plafond change chaque trimestre et s'applique au TAEG du jour de la signature.

Les 16 autres enseignes : ce qu'elles publient à la place d'un chiffre

Vous êtes assistante maternelle, vous gagnez 1 620 € par mois, et vous appelez quatre enseignes dans la même journée. Trois vous demandent vos revenus avant toute réponse, la quatrième vous envoie un lien de simulation. Aucune ne vous annonce un taux, parce que le taux dépend de l'étude : jusque-là, tout est normal. Elles ne publient toutefois pas non plus le montant maximum de leur offre, ou sa durée maximale, deux données qui ne dépendent d'aucune étude.

Ce que ce silence vous coûte concrètement

Neuf enseignes sur vingt-huit ne proposent pas de regroupement du tout : les appeler consomme une demi-journée. Sept autres ont une offre, mais rien à montrer avant l'étude, donc vous devez déposer vos bulletins de salaire, vos relevés récents et vos tableaux d'amortissement pour obtenir le premier chiffre. Un dossier envoyé partout finit par circuler, et un dossier qui circule trop se dégrade.

Rachat de crédit Sofinco détaille les motifs de refus publiés par l'enseigne, qui sont les plus précis du relevé. Rachat de crédit Crédit Mutuel reprend, ligne par ligne, ce que le réseau laisse vide sur sa propre page.

L'enseigne que vous appelez et l'établissement qui prête sont souvent deux entités différentes

Vous êtes cariste, vous travaillez en 3×8, et vous sollicitez trois enseignes pour obtenir trois avis indépendants : une banque en ligne, une marque de crédit à la consommation connue, une enseigne d'assurance. Trois noms, trois logos, trois sites. En réalité, deux de vos trois demandes peuvent atterrir chez le même établissement de crédit, parce que les marques et les prêteurs ne se recouvrent pas. Les enseignes l'écrivent elles-mêmes, en pied de page ou dans leurs mentions ; nous ne reprenons ci-dessous que ce qui est publié par la marque concernée ou par son groupe.

Pourquoi cette lecture change votre stratégie

Deux marques du même groupe appliquent souvent des grilles proches. Si les deux refusent, vous avez reçu un avis et demi, pas deux. À l'inverse, interroger deux groupes réellement distincts double la portée de votre démarche pour le même effort. Dans l'exemple du cariste, remplacer la marque d'assurance par un établissement dont le regroupement est le métier principal vaut mieux qu'une quatrième demande.

Rachat de crédit Cetelem examine la ligne des 250 000 € et des 180 mois, la plus large du relevé pour un acteur de la consommation. Rachat de crédit Cofidis fait le même travail sur les 80 000 € et les 144 mois publiés par l'enseigne. Pour poser les douze lignes chiffrées côte à côte sans les recopier à la main, le comparateur reprend le même relevé.

Au-dessus de 60 % de part immobilière, votre dossier change de régime

Vous êtes propriétaire depuis dix ans. Il vous reste 78 000 € de capital sur le prêt de la maison, plus 21 000 € répartis sur deux crédits conso : la part immobilière représente donc 79 % de ce que vous voulez faire reprendre. Ce pourcentage détermine quelles règles s'appliquent à toute l'opération.

Ce seuil de 60 %, tel que le publient deux prêteurs sur leurs propres pages et que l'encadre la section du code de la consommation consacrée au regroupement de crédits, s'apprécie en proportion et non en montant. Un dossier de 300 000 € dont l'immobilier pèse 40 % reste dans le régime de la consommation ; le vôtre, à 79 %, bascule dans celui de l'immobilier.

Ce que la bascule change pour vous, poste par poste

Le délai change en premier. Vous recevez une offre que vous ne pouvez pas accepter avant onze jours, parce que l'immobilier impose dix jours de réflexion là où la consommation accorde quatorze jours de rétractation après signature. Le plafond de taux change ensuite : le TAEG doit rester sous les seuils de l'usure de l'immobilier, soit 4,57 % entre 10 et 20 ans et 5,29 % à partir de 20 ans depuis le 1er juillet 2026, au lieu de 8,56 % pour la trésorerie de plus de 6 000 €.

La garantie change aussi. Le prêteur demande le plus souvent une garantie réelle sur le logement, avec la taxe de publicité foncière de 0,71498 % et la contribution de sécurité immobilière de 0,05 % du capital garanti, plus les émoluments du notaire, qui font l'objet d'un devis. La durée, enfin, s'allonge au-delà de ce que les offres de consommation autorisent : Oney publie jusqu'à 300 mois, quand la Caisse d'Épargne s'arrête à 120.

Avant de solder un prêt immobilier par anticipation, vérifiez l'indemnité prévue au contrat : elle est plafonnée à 3 % du capital restant dû ou à six mois d'intérêts, le plus faible des deux montants étant retenu. Sur vos 78 000 €, cela représente au maximum 2 340 € (calcul EmpruntGo appliquant le plafond de 3 %).

Changer de banque pour obtenir le rachat : ce qui peut être exigé, et ce qui ne peut plus l'être

Vous êtes technicien de maintenance, en CDI depuis quatre ans. Un établissement vous propose un regroupement à des conditions intéressantes, puis ajoute une phrase en fin d'entretien : il faudra domicilier votre salaire chez lui.

La réponse tient à une date. Depuis la loi du 22 mai 2019, la domiciliation des revenus ne peut plus être imposée comme condition permanente d'octroi pour les contrats postérieurs à ce texte ; elle reste opposable pour les contrats antérieurs qui la prévoyaient. Un prêteur peut vous la proposer en contrepartie d'un avantage tarifaire, et vous pouvez l'accepter. Ce qu'il ne peut plus faire, c'est en imposer une obligation contractuelle sans terme.

Ce que le changement coûte en pratique

Le transfert de vos prélèvements, de votre épargne et de vos moyens de paiement prend plusieurs semaines, pendant lesquelles vous gérez deux comptes en parallèle. Le risque d'incident augmente au moment précis où votre dossier vient d'être accepté, donc gardez l'ancien compte approvisionné jusqu'au premier prélèvement de la nouvelle mensualité.

Comparez ensuite ce que le changement rapporte. Si l'écart de TAEG entre les deux offres reste sous un demi-point sur une durée courte, le gain est absorbé par les frais de dossier, qui vont de 0 € chez Cofidis, Cetelem et Oney à 200 € à La Banque Postale selon le relevé du 7 septembre 2026. Sur une durée longue, le même demi-point pèse plusieurs centaines d'euros.