La page nationale ne chiffre rien, deux sites régionaux chiffrent tout
EmpruntGo n'a aucun lien avec cette enseigne : aucun partenariat, aucun mandat, aucune distribution de ses produits, aucune rémunération, aucune transmission de dossier. Vous lisez un relevé daté de ce que l'enseigne publie elle-même, avec la mention « non publié » partout où l'information manque. Aucun avis, aucune note, aucun classement n'est rédigé par nous.
Vous êtes aide-soignante à Brest, en poste depuis neuf ans. Vous remboursez la voiture prise en 2023, la cuisine équipée, et une réserve d'argent que vous n'avez jamais réussi à solder : 612 € par mois sur un salaire de 1 890 €. Vous tapez le nom de votre banque suivi de « rachat de crédit », et vous cherchez deux nombres, jusqu'où elle prête et à quel taux. Voici ce que sa page contient vraiment.
| Élément | Ce que la page nationale publie |
|---|---|
| Montant empruntable | Non publié. Aucun plancher, aucun plafond. |
| Durée de remboursement | Non publiée. Aucune borne, basse ou haute. |
| Taux débiteur et TAEG | Non publiés. |
| Exemple représentatif | Non publié. |
| Frais de dossier | Non publiés. |
| Assurance emprunteur | Non publiée : garanties, coût et TAEA absents. |
| Crédits repris | Non publiés. |
| Exclusions et profils refusés | Non publiés. Le fichage Banque de France reste hors de la page. |
| Taux d'endettement admis | Non publié. |
| Établissement prêteur | Non nommé sur la page produit. |
Le silence porte sur ce produit, pas sur le site
Le même site titre sa page de crédit sociétaire « Un prêt personnel à 3,95 % TAEG fixe », relevé le même jour. Un crédit à la consommation y est donc chiffré au centième de point, quand le regroupement reste sans un seul nombre. Deux sites de fédérations publient en revanche l'exemple représentatif entier. L'information existe, elle vit à un autre étage.
21 148 € sur 48 mois : deux fédérations, deux prix, 251,14 € d'écart
Prenons deux beaux-frères qui montent le même dossier le même week-end, l'un à Quimper, l'autre à Périgueux : 21 148 € de crédits à la consommation sur 48 mois. Chacun ouvre le site de sa fédération régionale, qui porte la même marque et le même logo. Ils n'y lisent pas les mêmes nombres.
| Sur 21 148 € en 48 mois | Fédération de Bretagne | Fédération du Sud-Ouest |
|---|---|---|
| Taux débiteur fixe | 3,85 % | 3,45 % |
| TAEG fixe | 4,45 % | 3,87 % |
| Mensualité | 480,90 € | 475,66 € |
| Frais de dossier | 213,62 € | 150,00 € |
| Intérêts | 1 721,20 € | 1 533,68 € |
| Coût total du crédit | 1 934,82 € | 1 683,68 € |
| Montant total dû | 23 082,82 € | 22 831,68 € |
| Assurance facultative, quotité 100 % | 12,24 €/mois, TAEA 1,34 %, 587,52 € au total | 12,20 €/mois, TAEA 1,34 %, 585,60 € au total |
L'écart de TAEG atteint 0,58 point, soit 251,14 € sur ce dossier de quatre ans, dont 63,62 € de frais et 187,52 € d'intérêts. La somme reste modeste parce que la durée est courte. Elle grandit dès que le montant monte.
Ce que le même écart donne sur un dossier plus lourd
Reprenons 34 000 € de crédits regroupés sur huit ans, aux deux taux débiteurs publiés. Calcul EmpruntGo, hors frais et hors assurance. À 3,45 %, vous payez 405,79 € par mois et 4 956,10 € d'intérêts. À 3,85 %, vous payez 412,07 € par mois et 5 558,44 € d'intérêts. L'écart de fédération coûte 602,34 € sur le même dossier.
Ces exemples sont représentatifs, pas tarifaires : votre taux dépendra de l'étude de votre dossier. Ils donnent en revanche l'ordre de grandeur que chaque fédération assume publiquement le même jour.
Pourquoi deux prix : 1 818 caisses, 19 fédérations, et une phrase en bas de page
Vous êtes viticulteur salarié, vous avez quitté le Puy-de-Dôme pour la Gironde, et vous avez gardé votre banque. Pourquoi les conditions bougent-elles d'un département à l'autre ? Le prêteur répond lui-même, en bas de ses pages.
Les deux fédérations qui publient un exemple ajoutent la même mention, au mot près : « Offre soumise à conditions (hors projet professionnel ou immobilier) et sous réserve d'acceptation de votre dossier par votre Caisse de Crédit Mutuel de Bretagne », « du Sud-Ouest » sur l'autre site. L'échelon qui accepte votre dossier est donc votre caisse, une entité locale.
La structure, telle que le groupe la publie
Le groupe publie ses chiffres au 31 décembre 2025 : 1 818 caisses locales, 19 fédérations dont une agricole, 4 caisses fédérales, 4 385 points de vente en France, 9 millions de clients-sociétaires. Les administrateurs de chaque caisse sont élus par ses sociétaires en assemblée générale annuelle. L'organe central, la Confédération nationale, assure la supervision, la solidarité financière et la protection de la marque, pas la fixation d'un barème commercial unique.
Les fédérations se regroupent ensuite. L'une des entités publie qu'elle « regroupe 14 fédérations de Crédit Mutuel » et « 4 085 points de vente rattachés à 1 331 caisses », et qu'elle détient le groupe CIC par sa banque fédérative. Les fédérations de Bretagne et du Sud-Ouest relèvent d'un second ensemble, le Crédit Mutuel Arkéa, dont elles citent les filiales d'assurance. Deux ensembles, deux politiques de publication, deux barèmes.
Un chiffre régional non daté se périme. Nous avons appelé le 7 septembre 2026 l'adresse du regroupement de crédits sur le site du Massif Central : elle renvoie désormais, par une redirection, vers l'accueil particuliers du site national. Cette fédération a rejoint la caisse fédérale du premier ensemble, projet dont l'agrément préalable a été annoncé par la Confédération le 20 juin 2018. Le même chemin d'URL donne donc aujourd'hui trois résultats selon la région : un exemple complet, un autre exemple complet, une page d'accueil sans chiffre.
Concrètement, la question à poser en agence change de forme : demandez « quel est le barème de regroupement de ma fédération aujourd'hui, et quel exemple représentatif l'accompagne ». Votre conseiller travaille dans une caisse précise, rattachée à une fédération précise. C'est ce périmètre-là qui vous sera appliqué.
Les frais de dossier sont financés, et le calcul le prouve
Vous êtes chauffeur-livreur et vous avez déjà signé un crédit auto : vous savez que les frais de dossier se règlent parfois par chèque, parfois dans la mensualité. Les deux exemples publiés permettent de trancher.
Reprenons la Bretagne. L'exemple annonce 21 148 € empruntés, 213,62 € de frais, et 480,90 € par mois à 3,85 % sur 48 mois. Calcul EmpruntGo : 21 148 € seuls, à 3,85 % sur 48 mois, donnent 476,08 € par mois. Ajoutez les frais au capital, soit 21 361,62 €, et vous obtenez 480,89 € par mois. L'exemple publié affiche 480,90 €. Les frais sont donc empruntés en même temps que le reste, puis remboursés avec intérêts.
La vérification tient sur l'autre exemple : 21 148 € plus 150 € de frais font 21 298 €, qui donnent exactement les 475,66 € publiés à 3,45 % sur 48 mois.
Deux méthodes de tarification derrière les deux montants
Les 213,62 € valent 1 % de 21 361,62 €, soit du capital emprunté frais compris, et 1,01 % de la somme que vous touchez. Les 150 € du second exemple ne suivent pas cette règle : ils valent 0,71 % du montant regroupé et ressemblent à un forfait. Sur un dossier de 60 000 €, un pourcentage coûterait environ 606 € quand un forfait resterait à 150 €.
Des frais financés gonflent le capital, donc les intérêts : sur l'exemple breton, vous remboursez 213,62 € plus les intérêts que ces 213,62 € produisent pendant quatre ans. Demandez donc si les frais sont prélevés sur le déblocage ou ajoutés au capital.
Le TAEG publié intègre déjà ces frais : 3,85 % de taux débiteur deviennent 4,45 % de TAEG en Bretagne, 3,45 % deviennent 3,87 % dans le Sud-Ouest. Comparez donc des TAEG entre eux, jamais un taux débiteur avec un TAEG.
Les huit informations qui manquent partout, et comment les obtenir
Vous êtes professeur des écoles et vous avez rendez-vous jeudi à 17 h dans votre agence. Même en additionnant la page nationale et les deux pages fédérales, huit informations restent absentes. Elles se demandent oralement, puis se font confirmer par écrit.
Le montant minimum, le montant maximum, la durée minimum et la durée maximum manquent à tous les échelons. Les deux exemples régionaux portent sur 48 mois, qui est une illustration, pas un plafond. La fourchette de TAEG, le taux d'endettement accepté, le revenu minimum exigé et le traitement d'un fichage à la Banque de France restent également hors des pages. Enfin, les deux offres régionales relevées excluent le projet immobilier : une opération incluant un prêt immobilier relève d'un autre produit et d'un autre barème.
- Quel est le montant maximum que ma caisse accepte de regrouper, et sur quelle durée maximum ?
- Quel TAEG s'applique à mon dossier, assurance comprise, et quel exemple représentatif à jour puis-je emporter ?
- Les frais de dossier sont-ils un pourcentage ou un forfait, et sont-ils ajoutés au capital ?
- Quel taux d'endettement après opération ma caisse accepte-t-elle, et sur quels revenus ?
- L'assurance est-elle facultative, à quel coût mensuel et pour quel TAEA ?
- Sous quel délai les anciens prêts sont-ils soldés ?
Demandez que les réponses figurent sur un document daté. Un exemple représentatif vaut pour un instant donné, et il bouge. Un conseiller qui vous imprime le sien vous donne une base de comparaison solide.
1 000 € ou 200 000 € : les chiffres que d'autres pages attribuent à l'enseigne
Vous avez lu trois articles avant d'arriver ici, et vous en êtes ressorti avec trois plafonds incompatibles. Nous avons ouvert ces pages le 7 septembre 2026, puis mis leurs affirmations en face de ce que l'enseigne publie.
| Ce qu'une page affirme | Ce que l'enseigne publie |
|---|---|
| Montant de 2 000 à 200 000 € sur une page, de 1 000 à 25 000 € sur une autre | Aucun montant publié. Les deux affirmations se contredisent d'un facteur huit. |
| Durée de 12 à 180 mois, ou 12 à 120 mois selon la page | Aucune durée publiée. |
| TAEG de 5,75 % à 6,23 % | Les deux seuls TAEG publiés valent 3,87 % et 4,45 %, tous deux inférieurs à cette fourchette. |
| Taux « entre 2 et 8 % » | Aucune fourchette publiée : cet intervalle couvre tout le marché. |
| Frais de dossier de 1 à 2 % | 213,62 € et 150 € dans les deux exemples, soit 1,01 % et 0,71 % du montant regroupé. |
| Baisse de mensualité « jusqu'à -80 % » | Aucune promesse chiffrée de ce type. |
| Accessible « de 18 à 95 ans » | Aucune borne d'âge publiée. |
| 7 ans en consommation et 25 ans en immobilier | Ce sont les durées publiées par le CIC, autre enseigne du même groupe, sur son propre site. |
Comment ces chiffres naissent
Le mécanisme se lit sur les cinq pages ouvertes : elles cherchent les conditions au niveau national, elles ne les trouvent pas, elles comblent le vide. Aucune ne cite les sites des fédérations, où figure pourtant l'exemple complet. Appliquez donc le même test à toute page de ce type : une date de relevé, une adresse consultable, un chiffre qu'on retrouve chez l'enseigne.
Ce que la loi vous fait remettre, même quand la page reste muette
Vous venez de recevoir une proposition de votre caisse et vous vous demandez ce que vous pouvez encore exiger. Le silence d'un site public ne réduit aucun de vos droits : les informations absentes des pages doivent figurer dans l'offre remise avant signature.
- L'offre préalable porte le montant total, la durée, le taux débiteur, le TAEG, les échéances, le coût total et le détail des frais.
- Quatorze jours de rétractation courent après acceptation en crédit à la consommation, sans motif à donner. Les deux fédérations relevées le rappellent en bas de page.
- Le taux d'usure plafonne le TAEG. Au 3e trimestre 2026, les seuils des prêts de trésorerie jusqu'à 75 000 € sont de 23,53 % jusqu'à 3 000 €, 15,67 % de 3 000 à 6 000 €, et 8,56 % au-delà de 6 000 €. Un TAEG supérieur est illégal.
- L'assurance reste résiliable. Depuis la loi du 28 février 2022, vous pouvez la remplacer à tout moment par un contrat à garanties équivalentes. Les deux exemples relevés la présentent comme facultative, à 12,20 € et 12,24 € par mois.
- Aucun versement avant les fonds. Toute personne qui apporte son concours à l'obtention d'un prêt, immatriculée ou non, ne peut percevoir aucune somme au titre de frais d'étude, de recherche, de démarches, de constitution de dossier ou d'entremise avant le versement effectif des fonds prêtés.
- Le remboursement anticipé d'un crédit à la consommation coûte au maximum 1 % du capital remboursé, ramené à 0,5 % s'il reste moins d'un an. Rien n'est dû quand le total remboursé par anticipation reste sous 10 000 € sur douze mois glissants.
Un point compte si votre dossier comporte un crédit immobilier : les deux offres régionales relevées l'écartent explicitement. La section du code de la consommation consacrée au regroupement encadre les opérations mixtes, et un prêteur publie que la part immobilière doit rester sous 60 % du montant total financé. Au-delà, vous changez de régime et de coût.
Cette enseigne ne publie pas ses conditions au niveau national parce que la décision et le barème appartiennent à la caisse et à sa fédération. Deux fédérations publient pourtant un exemple représentatif complet, et ces deux exemples diffèrent de 0,58 point de TAEG sur un dossier identique. Cherchez donc le site de votre propre fédération avant le site national, et exigez trois nombres au rendez-vous : montant retenu, durée retenue, TAEG assurance comprise.
Mettez ensuite cette proposition en face de deux autres, sur les mêmes bases : même montant, même durée, même date. Trois discours commerciaux deviennent alors une décision qui se calcule.
Les questions que vous nous posez
Quel est le montant maximum d'un rachat de crédit au Crédit Mutuel ?
Aucun montant n'est publié au 7 septembre 2026, sur la page nationale comme sur les deux sites de fédérations relevés. Les plafonds de 200 000 € ou de 25 000 € trouvés ailleurs viennent de pages non datées qui se contredisent d'un facteur huit. Le montant se demande à votre caisse.
Quel taux le Crédit Mutuel applique-t-il sur un regroupement de crédits ?
Le site national ne publie aucun taux. Deux fédérations régionales publient un exemple représentatif au 7 septembre 2026 : 21 148 € sur 48 mois à 3,85 % de taux débiteur pour un TAEG de 4,45 % en Bretagne, et 3,45 % pour un TAEG de 3,87 % dans le Sud-Ouest. Votre taux dépend de l'étude de votre dossier.
Pourquoi les conditions changent-elles d'une région à l'autre ?
Parce que le groupe compte 1 818 caisses locales et 19 fédérations, et que les deux exemples relevés portent la même mention : l'offre est accordée « sous réserve d'acceptation de votre dossier par votre Caisse ». La caisse locale décide, la fédération fixe le barème, la Confédération nationale supervise sans imposer un tarif unique.
Y a-t-il des frais de dossier, et de combien ?
Les deux exemples régionaux relevés le 7 septembre 2026 en publient deux montants différents pour 21 148 € regroupés : 213,62 € en Bretagne, soit 1,01 %, et 150 € dans le Sud-Ouest, soit 0,71 %. Dans les deux cas, le calcul montre que ces frais sont ajoutés au capital et remboursés avec intérêts.
Le Crédit Mutuel rachète-t-il un crédit immobilier ?
Les deux offres de regroupement relevées au niveau régional excluent explicitement le projet immobilier et le projet professionnel : elles portent sur les crédits à la consommation. Une opération incluant de l'immobilier relève d'un autre produit, d'un autre barème et de formalités de garantie différentes. Demandez à votre caisse quel produit s'applique.
EmpruntGo est-il partenaire du Crédit Mutuel ?
Non. Aucun partenariat, aucun mandat, aucune distribution de ses produits, aucune rémunération, aucune transmission de dossier. Cette page relève et date ce que l'enseigne publie sur ses propres pages, au niveau national comme au niveau régional, et écrit « non publié » partout où l'information manque.
Nos sources
- Code de la consommation — consulter la source
- Banque de France — seuils de l'usure du 3e trimestre 2026, applicables aux contrats conclus à partir du 1er juillet 2026 — consulter la source
- Code de la consommation — section « Regroupements de crédits », articles L.314-10 à L.314-14 — consulter la source
- Service-Public.fr — crédit à la consommation : les obligations de l'établissement prêteur — consulter la source