Durée d'un rachat de crédit : de 84 à 300 mois selon l'enseigne, 25 ans au plus en immobilier

Ce que 144 mois change sur votre échéancier, et qui les accorde vraiment

Vous êtes agent de maintenance, vous gagnez 2 040 € par mois, et vous remboursez quatre crédits : une voiture achetée il y a trois ans, des travaux de toiture, un prêt personnel pris pour un déménagement et une réserve d'argent qui ne descend jamais. Ensemble, ils vous prennent 1 042 € par mois, à quatre dates différentes. Un regroupement sur 144 mois, autrement dit sur douze ans, remplace ces quatre échéances par une seule, et il l'étale sur la durée la plus longue que le marché de la consommation évoque couramment.

Cette durée de douze ans est devenue le repère du secteur. Les huit pages relevées le 7 septembre 2026 sur cette recherche l'annoncent toutes, souvent avec la même nuance : 144 mois pour un locataire, 180 mois pour un propriétaire. Aucune ne dit chez qui, ce jour-là, cette durée était réellement disponible.

Les durées publiées par les enseignes, relevées le 7 septembre 2026

EmpruntGo est allé lire les pages produits. Douze enseignes publiaient le périmètre chiffré de leur offre de regroupement. Voici ce qu'elles annonçaient.

Une enseigne sur douze s'arrête exactement à 144 mois. Trois vont au-delà, huit restent en dessous. Le repère du marché existe donc dans les guides, beaucoup moins sur les pages produits. Concrètement, si vous visez douze ans, vous ne vous adressez pas au même établissement que si vous visez sept ans.

Reste à savoir ce que cette durée vous prend en échange de ce qu'elle vous rend. Le calcul se fait année par année.

Ce que chaque année ajoutée coûte : la série complète sur 40 000 €

Reprenons votre dossier de 40 000 €. Toutes les pages du marché écrivent la même phrase : allonger la durée fait baisser la mensualité et augmenter le coût total. Aucune ne dit de combien, palier par palier. Voici la série, calculée à taux constant pour que seule la durée bouge.

Hypothèses du calcul EmpruntGo : 40 000 € empruntés, taux débiteur fixe de 7,30 %, mensualités constantes, hors assurance et hors frais. Les quatre lignes en gras sont celles de notre table de référence.

Lisez les deux dernières colonnes ensemble. La quatrième diminue sans arrêt : la première année ajoutée vous rend 110 € par mois, la neuvième vous en rend 15. La cinquième colonne, elle, augmente sans arrêt : la première année ajoutée coûte 1 654 € d'intérêts en plus, la neuvième en coûte 1 955. Vous achetez donc de moins en moins de soulagement, de plus en plus cher.

Sur votre dossier, cela se traduit ainsi. À 84 mois, vous payez 610 € par mois, en face de 1 042 € aujourd'hui. À 144 mois, vous payez 418 €. Les 192 € d'écart entre ces deux échéances vous coûtent 8 954 € d'intérêts supplémentaires sur la durée entière.

Le prix d'un euro de mensualité gagné : de 15 € à 158 €

Il existe un moyen de trancher entre deux durées sans comparer deux tableaux. Divisez le surcoût d'intérêts d'un palier par le gain de mensualité qu'il procure. Vous obtenez le prix, en euros, de chaque euro de mensualité que vous vous offrez. Ce ratio ne dépend pas du capital emprunté, ce qui le rend transposable à votre dossier.

Le premier palier vous vend un euro de mensualité pour 15 €. Le dernier vous vend le même euro pour 158 €. Entre les deux, le prix est multiplié par dix, sur le même capital et au même taux. La rupture se situe autour de 120 mois : au-delà, vous payez plus de 50 € pour chaque euro d'échéance économisé.

Une fois ce prix connu, la question devient celle de la limite : jusqu'où une enseigne peut-elle aller, et pourquoi s'arrête-t-elle là.

Aucun texte ne fixe 144 mois : ce qui plafonne réellement la durée

Les pages du top 10 présentent 144 mois comme une limite. Le code de la consommation, lui, ne fixe aucune durée maximale pour un crédit à la consommation ou pour un regroupement de crédits à la consommation. 144 mois est une norme commerciale, reprise d'un éditeur à l'autre. Trois mécanismes, en revanche, bornent réellement l'opération.

Le premier : le seuil de l'usure

Le TAEG d'un regroupement de consommation ne peut pas dépasser le seuil publié chaque trimestre par la Banque de France. Au 3e trimestre 2026, un prêt de trésorerie de plus de 6 000 € plafonne à 8,56 %. Or un dossier étalé sur douze ans est un dossier plus risqué qu'un dossier sur cinq ans : le prêteur veut donc une marge plus élevée. Il arrive un moment où la marge nécessaire ne rentre plus sous le plafond, et le prêteur cesse alors de proposer cette durée. C'est cette mécanique, plutôt qu'un texte, qui explique les 84 mois de plusieurs banques de réseau.

Le deuxième : le régime dans lequel tombe votre dossier

Un regroupement qui reprend une part importante de crédit immobilier bascule dans le régime immobilier, avec ses propres durées et ses propres seuils. Ce n'est pas le montant qui décide de cette bascule, c'est la proportion. Le seuil de 60 % de part immobilière dans le montant total financé est publié par un prêteur, relevé le 6 septembre 2026, et encadré par la section du code de la consommation consacrée au regroupement de crédits.

Le troisième : votre âge à la dernière échéance

Les enseignes fixent un âge maximal en fin de prêt, souvent lié à l'assurance emprunteur. Ces limites circulent beaucoup sur les pages du marché. Nous n'en publions aucune : aucune des enseignes que nous suivons ne l'écrivait sur sa page produit le 7 septembre 2026. Demandez-la, en revanche, dès le premier échange : sur une durée de douze ou quinze ans, c'est elle qui coupe le plus souvent.

En immobilier, la limite change de nature : elle devient chiffrée, publique, et elle se lit dans deux documents distincts.

En immobilier, 25 ans, et un plafond d'usure qui monte avec la durée

Vous êtes en couple, vous avez acheté il y a six ans, et vous voulez faire reprendre le prêt de la maison avec deux crédits conso. Le dossier passe alors sous les règles du crédit immobilier, et deux documents publics vous concernent.

La décision du Haut Conseil de stabilité financière

La décision n° D-HCSF-2021-7 retient 25 ans de durée maximale et 35 % de taux d'effort assurance comprise, avec une marge de 20 % de dérogations laissée aux établissements. Voilà pourquoi les pages du marché annoncent 25 ans. Trois des huit pages relevées écrivent pourtant « jusqu'à 35 ans », soit 420 mois, sans citer la décision qui dit le contraire.

Les seuils de l'usure changent à dix ans et à vingt ans

Pour un prêt de plus de 75 000 € à taux fixe, la Banque de France publie trois plafonds selon la durée : 4,07 % sur moins de dix ans, 4,57 % de dix à moins de vingt ans, 5,29 % à partir de vingt ans (seuils du 3e trimestre 2026). Allonger votre prêt fait donc changer de tranche, et la tranche suivante autorise un taux plus élevé.

Cette bascule produit un résultat contre-intuitif que le marché ne publie pas. Prenons 140 000 € financés, et supposons que le prêteur se place au plafond de sa tranche, ce qui est une hypothèse de calcul et non un taux relevé.

Douze mois de plus, et l'échéance augmente de 26,69 € pendant que les intérêts gagnent 17 444 €. Le changement de tranche a mangé tout le bénéfice de l'allongement. Vous ne le verrez sur aucun simulateur, parce qu'aucun ne raisonne au plafond. Demandez donc systématiquement une proposition à 19 ans en face d'une proposition à 20 ans.

Ces deux repères posés, il reste à choisir votre durée. La méthode part de votre budget, pas de la mensualité la plus basse disponible.

Choisir sa durée en partant du reste à vivre, pas de la mensualité

Les simulateurs fonctionnent dans un sens : vous saisissez une mensualité souhaitée, ils vous rendent la durée correspondante. Cette logique pousse vers le bas, donc vers le long. La méthode inverse coûte moins cher, parce qu'elle s'arrête dès que le budget tient.

La sortie anticipée, celle qui rattrape une durée trop longue

Une durée longue reste rattrapable, à une condition : connaître le coût de la sortie. En crédit à la consommation, l'indemnité de remboursement anticipé est plafonnée à 1 % du capital remboursé par anticipation, ramenée à 0,5 % s'il reste moins d'un an (article D.312-1 du code de la consommation). Et aucune indemnité n'est due lorsque le total remboursé par anticipation sur douze mois glissants ne dépasse pas 10 000 € (article L.312-34).

Concrètement, sur votre regroupement de 40 000 € sur 144 mois, verser 8 000 € de prime ou d'héritage une année donnée ne vous coûte aucune indemnité, et raccourcit la durée d'autant. Une durée longue assortie de remboursements partiels réguliers revient donc moins cher qu'une durée courte que vous ne tenez pas.

Une simulation sur vos propres chiffres remplace nos hypothèses par les vôtres, et vous montre les trois durées voisines côte à côte.

Trois vérifications avant de signer sur une durée longue

Vous êtes retraité, votre pension tombe le 6 du mois, et il vous reste un crédit auto de trente-huit mensualités plus un prêt travaux. Une durée de douze ans vous est proposée. Voici ce qui se contrôle avant la signature, dans cet ordre.

Dernier point, celui que la table des paliers rend visible. Le surcoût d'une année supplémentaire augmente régulièrement, alors même que le soulagement mensuel s'effondre. Choisir la durée la plus longue disponible revient donc à acheter le palier le plus cher de la série.

Comparer plusieurs durées sur votre dossier réel prend quelques minutes et vous donne les deux chiffres qui décident : l'échéance et le coût total.