Assurance d'un rachat de crédit : facultative en consommation, exigée en immobilier — deux régimes, deux jeux de droits

Le prix affiché ne contient pas toujours l'assurance : la démonstration en euros

Commençons par un relevé, pas par une opinion. Le 6 septembre 2026, My Money Bank publiait sur son regroupement de crédits un exemple représentatif complet : 51 000 € empruntés sur 144 mois, 532,67 € par mois, TAEG fixe de 7,97 %, coût total de 76 703,45 €. Sur la même page, l'enseigne annonçait une assurance facultative à 51 € par mois. Ces deux nombres ne se rencontrent jamais : le TAEG de 7,97 % ne contient pas les 51 €.

Faites l'addition. Sur les 144 mois de l'exemple, l'assurance représente 51 × 144 = 7 344 € : la mensualité réellement prélevée passe de 532,67 € à 583,67 €, et la somme versée de 76 703,45 € à 84 047,45 € pour 51 000 € empruntés (calcul EmpruntGo, à partir des chiffres publiés par l'enseigne le 6 septembre 2026). Sept mille trois cent quarante-quatre euros n'apparaissent nulle part dans le taux.

Pourquoi ce poste sort du taux affiché

Ce n'est ni une omission ni une ruse : c'est la règle. Le coût total du crédit, dont le TAEG est l'expression en pourcentage, n'intègre les coûts d'assurance que lorsque la souscription du contrat est imposée par le prêteur comme condition pour obtenir le crédit. Présentée comme facultative, l'assurance reste à l'extérieur du calcul, en toute légalité. C'est précisément pour cela qu'une cotisation facultative n'apparaît pas dans le taux proposé aujourd'hui, et qu'un TAEG bas peut coexister avec une facture d'assurance élevée.

Sur un rachat de crédit à la consommation, le taux ne suffit donc plus à comparer deux offres : il faut demander, en plus, ce que l'assurance coûte en euros sur toute la durée. Nous verrons plus bas comment poser exactement cette question.

Consommation ou immobilier : le régime décide de vos droits

Tout ce qui suit dépend d'une seule bascule, et elle ne tient pas au montant emprunté mais à la proportion de prêts immobiliers repris : tant que cette part reste sous le seuil de 60 % du montant total financé — seuil tel que le publie un prêteur, relevé le 6 septembre 2026, et qu'encadre la section du code de la consommation consacrée au regroupement de crédits —, l'opération relève de la consommation. Au-delà, elle bascule.

Trois mots à poser une fois pour toutes. Le décès et la PTIA — perte totale et irréversible d'autonomie — forment le socle de tous les contrats. L'ITT — incapacité temporaire totale de travail — couvre les arrêts, et la perte d'emploi reste une option. La quotité est le pourcentage du capital couvert sur chaque tête : à 100/100, le prêt est intégralement soldé au décès de l'un ou de l'autre ; à 50/50, il ne l'est qu'à moitié.

Deux lignes de ce tableau expliquent la moitié des erreurs publiées sur le sujet : les droits de 2022 vivent dans la colonne de droite, et nulle part ailleurs. Nous y revenons plus bas. Commençons par la colonne de gauche, celle où se joue l'argent d'un rachat ordinaire.

Facultative, l'assurance échappe au plafond de l'usure

Voici le mécanisme que la SERP ne relie jamais. Le plafond légal d'un crédit — le seuil de l'usure publié chaque trimestre par la Banque de France — porte sur le TAEG, jamais sur le taux débiteur ni sur la mensualité. Au 3^e trimestre 2026, un prêt de trésorerie de plus de 6 000 € et jusqu'à 75 000 € ne peut pas dépasser 8,56 % de TAEG. Or une assurance facultative n'entre pas dans le TAEG.

L'enchaînement est mécanique. Facultative, l'assurance sort du TAEG ; sortie du TAEG, elle sort du champ du plafond. C'est le seul poste qui peut alourdir la facture réelle sans faire franchir la limite légale à l'offre : les frais de dossier, la garantie et la commission de l'intermédiaire, eux, butent dessus.

Ce que les enseignes publiaient le 6 septembre 2026

Voici ce que chaque prêteur écrit sur l'assurance de son regroupement. « Non publié » n'est pas une lacune de notre part : c'est une information sur l'enseigne.

Retenez la troisième ligne. La Caisse d'Épargne est la seule enseigne relevée qui publie un exemple représentatif complet — 12 500 € sur 48 mois, TAEG de 5,23 %, 285,61 € par mois, 125 € de frais de dossier — et même cet exemple ne chiffre pas l'assurance. Le poste ne s'obtient qu'en le demandant.

Demandez le coût en euros sur toute la durée : le seul format comparable

Un pourcentage d'assurance ne se compare pas à un autre : deux contrats peuvent afficher le même taux et coûter du simple au double, parce qu'ils ne l'appliquent pas à la même base. Une seule grandeur est comparable d'une offre à l'autre : le montant total des cotisations, en euros, du premier au dernier mois.

Capital initial ou capital restant dû : l'écart se calcule

Deux façons d'asseoir une cotisation. Sur le capital initial, elle est calculée une fois pour toutes sur la somme empruntée et ne bouge jamais, y compris le dernier mois, où vous ne devez presque plus rien. Sur le capital restant dû, elle suit l'amortissement : élevée au début, faible à la fin.

L'écart n'est pas une nuance, il se chiffre. Sur le prêt de référence de nos calculs — 40 000 € au taux débiteur de 7,30 % sur 144 mois, hors frais —, la somme des capitaux restant dus mois après mois représente 57,5 % de ce que donnerait le capital initial multiplié par 144. Autrement dit, à taux d'assurance rigoureusement identique, la formule sur capital restant dû coûte environ 42 % de moins sur la durée que la formule sur capital initial (calcul EmpruntGo, hypothèses annoncées : amortissement constant mensuel, taux d'assurance supposé constant). Aucune page du top 10 ne publie ce rapport.

C'est pour cela que la question à poser n'est pas « quel est votre taux d'assurance ». Ce sont les quatre suivantes, dans cet ordre, et de préférence par écrit.

Une précision de méthode. Nous ne publions aucun taux d'assurance moyen, aucun TAEA moyen, aucun pourcentage de cotisation : nous n'en avons mesuré aucun. Le TAEA — taux annuel effectif de l'assurance — aide à lire une offre, mais il ne devient comparable qu'accompagné de la base de calcul, de la quotité et de la durée. D'où l'euro, toujours l'euro.

Les deux droits de 2022 sont écrits pour l'immobilier : ne les transposez pas

La loi n° 2022-270 du 28 février 2022 a créé deux droits. Le premier : la résiliation à tout moment, sans frais et sans attendre de date anniversaire, à condition de présenter un contrat de remplacement à garanties équivalentes. Le second : la suppression du questionnaire de santé lorsque la part assurée ne dépasse pas 200 000 € par assuré et que le remboursement s'achève avant le 60^e anniversaire. Les deux conditions sont cumulatives.

Ce second droit est considérable pour qui a des antécédents de santé : sans questionnaire, ni surprime, ni exclusion, ni refus fondés sur l'état de santé. Au-dessus de ces seuils, la convention AERAS prend le relais et porte un droit à l'oubli, qui dispense de déclarer certaines pathologies passé un délai après la fin du protocole thérapeutique. Nous ne publions pas ce délai, faute de relevé daté.

Ce qui les remplace en crédit à la consommation

La colonne de gauche n'est pas vide, elle est d'une autre nature. Quand un contrat est facultatif, aucun texte n'est nécessaire pour en sortir : vous ne le signez pas, ou vous vous assurez ailleurs, et l'offre de prêt reste la même. C'est un droit plus simple et plus fort que la résiliation, à condition de l'exercer avant signature — après, vous êtes lié selon les conditions propres au contrat.

Le prêteur conserve un pouvoir réel : il peut exiger un niveau de garanties et refuser un contrat qui couvrirait moins bien que le sien. Ce qu'il ne peut pas faire, en immobilier, c'est vous imposer son contrat, ni modifier le taux de votre prêt parce que vous en avez choisi un autre. Le niveau de garanties s'impose ; l'identité de l'assureur, non.

Vos anciennes assurances s'arrêtent : le trop-perçu et le trou de couverture

Un rachat de crédit solde vos anciens prêts. Chaque contrat d'assurance emprunteur étant l'accessoire d'un prêt précis, il s'éteint avec lui : les anciennes cotisations cessent, et une cotisation unique — si vous en souscrivez une — prend leur place sur le nouveau prêt.

Le trop-perçu se réclame, il ne se rembourse pas tout seul

Beaucoup de contrats sont prélevés d'avance, au mois ou au trimestre. Si la cotisation d'une période entière a été prélevée avant que le prêt ne soit soldé, la fraction postérieure à son extinction vous revient — et elle n'est pas toujours restituée d'office. Écrivez à l'assureur, pas au prêteur, en joignant l'attestation de solde du crédit racheté et en demandant le remboursement au prorata. Cet argent n'a plus de contrepartie.

Le trou que personne ne signale

Voici l'angle mort du sujet, traité par aucune page du top 10. Entre le jour où les anciens prêts sont soldés — donc où les anciennes assurances tombent — et celui où la nouvelle prend effet, il peut s'écouler quelques jours pendant lesquels vous n'êtes couvert par rien. C'est court, mais c'est exactement le moment où une famille se croit protégée alors qu'elle ne l'est plus.

La parade tient en une ligne écrite. Demandez que la date d'effet de la nouvelle assurance soit fixée au jour du déblocage des fonds au plus tard, et vérifiez qu'elle figure bien sur le certificat d'adhésion. N'annulez rien vous-même : laissez les anciens contrats s'éteindre avec les prêts qu'ils garantissaient.

Quatre gestes qui font baisser la facture, dans l'ordre

Aucun de ces gestes n'exige de renoncer à une protection : ils consistent à payer le juste prix d'une couverture choisie, au lieu d'accepter celle qui vient avec l'offre.

Un. Vérifiez ce que vous avez déjà. Un contrat de prévoyance individuel ou une garantie décès portée par un accord d'entreprise peuvent couvrir tout ou partie du risque. Sur un rachat conso, où l'assurance est facultative, cette vérification décide parfois à elle seule de la souscription.

Deux. Ajustez la quotité : c'est le levier au rendement le plus immédiat, la cotisation suivant à peu près le pourcentage couvert. Le bon repère n'est pas le confort théorique mais une question : si l'un des deux disparaît, l'autre tient-il la mensualité restante ?

Trois. Demandez la base de calcul, et préférez le capital restant dû quand il est proposé — nous avons chiffré plus haut ce que cela vaut. Sans confondre cotisation décroissante et cotisation faible : c'est le total en euros qui tranche, jamais l'allure de l'échéancier.

Quatre. Faites établir au moins trois devis à garanties équivalentes, avec le même capital, la même durée et la même quotité. Si votre dossier relève du régime immobilier, vous disposez en plus de la délégation et de la résiliation à tout moment : le contrat de groupe du prêteur n'est jamais votre seule option.

Un dernier réflexe : l'assurance n'est pas le seul poste qui s'ajoute au capital. Faites établir une offre écrite complète, puis comparez poste par poste — le taux d'un côté, les euros de l'autre.