Frais d'un rachat de crédit : cinq postes, un seul plafonné par la loi, un seul publié par les enseignes

Cinq postes, trois statuts : plafonné, publié, ou nulle part

Les pages qui se disputent cette requête publient toutes la même liste de postes, et toutes la même chose à côté : une fourchette. « 0,5 à 1,5 % », « 1 à 2,10 % », « 1 à 7 % » pour le seul poste des frais de dossier, selon l'éditeur consulté le 6 septembre 2026. Sur un dossier de 150 000 €, ces trois fourchettes donnent des factures qui vont de 750 € à 10 500 €. Un écart de ce genre n'est pas une information : c'est l'aveu que personne n'a relevé de chiffre réel.

Le tri utile n'est donc pas poste par poste, il est statut par statut. Un montant est soit plafonné par un texte, et il se calcule au centime avant même de demander une offre ; soit publié par une enseigne, et il se cite avec son auteur et sa date ; soit ni l'un ni l'autre, et la seule phrase honnête est « non publié ».

Deux lignes seulement se calculent avant d'avoir la moindre offre en main. Ce sont elles que nous chiffrons d'abord : les seules qui vous permettent d'arriver préparé.

L'indemnité de remboursement anticipé : le seul poste plafonné, et le plus mal décrit du top 10

Un rachat commence par un remboursement : le nouveau prêteur solde vos anciens contrats, et chacun peut réclamer une indemnité pour cette sortie anticipée. C'est le seul poste dont la loi fixe la limite en pourcentage. Encore faut-il lire le texte, et non sa paraphrase.

En crédit à la consommation : 1 %, 0,5 %, ou rien du tout

L'indemnité est plafonnée à 1 % du capital remboursé par anticipation, et à 0,5 % s'il reste moins d'un an avant le terme prévu (article D.312-1 du code de la consommation). Sur un crédit conso soldé à hauteur de 12 000 €, cela fait 120 € au plus, ou 60 € dans la dernière année.

Vient ensuite la disposition que deux pages du top 10 citent et que les deux rattachent au mauvais montant. Aucune indemnité n'est due lorsque le total remboursé par anticipation sur une période de douze mois ne dépasse pas 10 000 € (article L.312-34). L'assiette n'est pas le capital restant dû du contrat, comme l'écrivent les pages relevées : c'est la somme de ce que vous remboursez par anticipation sur douze mois glissants. Un dossier qui solde trois petits crédits totalisant 9 000 € ne doit donc rien du tout, quelle que soit leur durée résiduelle.

En crédit immobilier : « le plus faible », et le point de bascule à 6 %

Le texte est court et il n'a qu'une lecture : l'indemnité ne peut excéder 3 % du capital restant dû ou six mois d'intérêts sur le capital remboursé au taux moyen du prêt, le plus faible des deux montants (article R.313-25). Sur les sept pages relevées le 6 septembre 2026, une écrit « le plus élevé des deux », deux écrivent « plafond de 3 % » en oubliant l'autre terme, une cite un article qui n'est pas celui-là. Une seule des quatre formulations est exacte, et c'est celle qui vous coûte le moins.

De cette règle découle une bascule que personne ne publie, et qu'une division suffit à établir : six mois d'intérêts valent exactement 3 % du capital quand le taux du prêt soldé vaut 6 %. En dessous de 6 %, ce sont donc toujours les six mois d'intérêts qui s'appliquent ; au-dessus, toujours les 3 %.

Un prêt immobilier ancien souscrit à taux bas coûte donc peu à solder — et c'est précisément celui qu'il faut réfléchir à deux fois avant de faire racheter, puisque le nouveau crédit sera consenti aux conditions d'aujourd'hui, que détaillent les taux du rachat de crédit, régime par régime.

Le second poste chiffrable ne dépend pas de vos anciens contrats mais du montage du nouveau, et il n'apparaît que si le prêteur exige une garantie réelle.

La garantie : deux lignes tarifées par l'État, une troisième qui se demande en devis

Dès qu'un rachat intègre un prêt immobilier, le prêteur demande une garantie réelle : hypothèque ou caution d'organisme. Le marché résume cela par « 1,5 à 2 % », voire « 2 à 3 % », sans jamais dire de quoi. Ces fourchettes varient d'un facteur quatre entre deux pages du même top 10 : elles ne se citent pas.

Ce qui se publie, ce sont les deux lignes fiscales de l'hypothèque, calculées sur le capital garanti — et non sur le capital emprunté, comme l'écrit l'un des comparateurs relevés.

Retenez le taux d'ensemble : 0,76498 % du capital garanti. Vous pouvez l'écrire dans votre tableau avant d'avoir reçu la moindre proposition, et aucune enseigne ne peut le gonfler : il ne lui revient pas.

Le troisième terme, celui que nous ne chiffrons pas

À ces deux lignes s'ajoutent les émoluments du notaire, qui rédige et publie l'acte. Ils obéissent à un tarif réglementé, mais ce tarif n'a pas pu être relevé de première main : nous ne publions donc aucun montant. Demandez au notaire un devis écrit avant la signature — il distingue ses émoluments des taxes qu'il collecte pour l'État.

Restent les trois postes que ni la loi ni les enseignes ne plafonnent. Le premier est celui dont tout le monde parle, et sur lequel presque personne ne publie de chiffre réel.

Frais de dossier : trois chiffres réellement publiés, contre sept fourchettes d'éditeurs

Le poste le plus commenté et le moins documenté : sept pages du top 10 relevées le 6 septembre 2026, sept fourchettes différentes, aucune attribuée ni datée. Sur les sites des enseignes, le même jour, nous n'avons trouvé que trois montants réels.

Ce que 1 % de frais fait au taux, et pourquoi ça se négocie

Les frais de dossier entrent dans le TAEG, puisqu'ils conditionnent l'obtention du prêt. L'exemple publié le montre au centime : sur 12 500 € empruntés à 4,60 % de taux débiteur sur 48 mois, les 125 € de frais font passer le TAEG à 5,23 %. 0,63 point de taux pour 1 % du capital, sur une durée courte.

C'est pourquoi les frais de dossier sont le premier poste que l'on discute : ils se paient une fois, ils ne rémunèrent aucun risque, et le prêteur peut les réduire sans toucher à son analyse. Demandez-les en euros, jamais en pourcentage, et avant l'édition de l'offre : après, elle ne se modifie plus.

Le dernier poste ne se négocie pas de la même façon, parce que ce n'est pas son montant qui est encadré : c'est le moment où il peut vous être réclamé.

La rémunération de l'intermédiaire : aucun barème publié, mais une règle de calendrier sans exception

Nous ne publions aucun barème de courtage : nous n'en avons relevé aucun de première main, et les fourchettes du top 10 vont de 1 % à 10 % du montant emprunté selon l'éditeur, ce qui ne se cite pas. Nous ne publions pas davantage de plafond de commission déduit du seuil de l'usure, faute de relevé daté.

Ce qui est en revanche parfaitement établi, et qu'aucune des sept pages relevées ne cite, c'est le calendrier. Toute personne qui apporte son concours à l'obtention d'un prêt — qu'elle soit immatriculée ou non — ne peut percevoir aucune somme au titre de frais d'étude, de recherche, de démarches, de constitution de dossier ou d'entremise avant le versement effectif des fonds prêtés (article L.519-6 du code monétaire et financier).

Ce que la règle ne couvre pas

Deux limites, parce que les confondre laisse passer des pratiques réelles. L'article ne règle pas le montant de la rémunération, il en règle la date : une commission élevée facturée après déblocage n'est pas illégale, elle est chère, et elle se discute avant. Et il ne couvre pas la vente liée d'une assurance, qui relève d'un autre régime : une assurance imposée se combat avec les droits de l'assurance emprunteur, à commencer par la résiliation à tout moment.

Reste à additionner tout cela sur des dossiers réels, pour voir ce que la partie chiffrable de la facture représente vraiment.

Le total à payer : ce qui se chiffre avant de signer sur 85 000 € et sur 150 000 €

Additionnons. Les deux postes plafonnés ou tarifés se calculent avant tout contact avec un prêteur ; les trois autres se lisent sur l'offre. Le résultat n'est pas le coût total du rachat, mais le plancher de frais que le dossier portera de toute façon.

Les hypothèses sont dans le tableau et elles sont les nôtres : capital garanti égal au capital emprunté, prêts soldés au taux débiteur de 4,00 %, 30 000 € de crédits conso sur le premier dossier. Changez une hypothèse, le total change ; la méthode, elle, ne bouge pas.

Pourquoi le dossier de 85 000 € ne relève pas de la table des petits crédits

À 85 000 €, on a dépassé la borne de 75 000 € qui délimite le champ du crédit à la consommation : les plafonds de taux se lisent alors par durée, et non par tranche de montant. Mais ce n'est pas le montant seul qui fait basculer un regroupement sous le régime immobilier, c'est la proportion de crédit immobilier repris — un prêteur publie le seuil de 60 % du montant total financé.

Une simulation sur votre propre capital et vos propres décomptes remplace ces hypothèses par vos chiffres en quelques minutes.

Les trois erreurs qui coûtent le plus cher sur les frais

Elles ne relèvent pas du choix d'enseigne, mais de la façon dont la facture est lue. Dans l'ordre où elles coûtent.

Les fourchettes du marché ne sont pas mensongères : elles sont invérifiables. Le seul chiffre qui vous engage est celui qui figure sur votre offre de prêt, et il n'existe qu'une fois un dossier réel étudié.