Rachat de crédit LCL : montant, durée et profils acceptés

Un barème à minimum, quand les autres enseignes publient un plafond

Vous êtes assistante dentaire à Tours, 31 ans, seule avec un enfant. Il vous reste 2 900 € sur un crédit auto, 1 400 € sur un prêt travaux qui a payé la salle de bains, et une réserve d'argent qui tourne autour de 700 €. Cela fait 5 000 € de capital, 289 € de prélèvements par mois, trois dates. Vous cherchez à ramener tout cela à une seule ligne sur votre relevé, et vous ouvrez la page de regroupement d'une grande banque de réseau.

Ce que vous y trouvez est plus détaillé que la moyenne. Sur les vingt-huit enseignes relevées le 7 septembre 2026, douze publient un périmètre chiffré. Cinq publient leurs frais de dossier. Une seule publie une formule assortie d'un minimum.

Un plafond protège les gros dossiers. Un plancher fait payer les petits. Sur vos 5 000 €, la formule donne 50 € au titre du pourcentage, donc le minimum s'applique : ce sera 79 €, soit 1,58 % du capital regroupé. Reste à savoir ce que cela change sur votre mensualité, et l'exemple publié par l'enseigne permet de le mesurer au centime.

310,55 € par mois sur 7 000 € : les 79 € de frais sont ajoutés au capital

Voici l'exemple représentatif tel qu'il figure sur la page de l'enseigne, daté du 1er mars 2026 et relevé le 7 septembre 2026 : un regroupement de 7 000 € sur 24 mois, taux débiteur fixe de 5,00 %, TAEG fixe de 6,27 %, 24 échéances de 310,55 €, montant total dû de 7 453,20 €, dont 374,20 € d'intérêts et 79 € de frais de dossier. L'assurance facultative, souscrite auprès de CACI Vie et CACI Non-Vie pour les garanties décès, perte totale et irréversible d'autonomie et arrêt de travail, coûte 4,83 € par mois, soit 115,92 € sur la durée, pour un TAEA de 1,62 %.

Le calcul ne tombe juste qu'avec 7 079 € financés

Reprenez la première ligne. Un capital de 7 000 € remboursé en 24 mensualités au taux débiteur de 5,00 % produit une échéance de 307,10 €. La page en publie 310,55. L'écart de 3,45 € par mois n'est pas une coquille. Ajoutez les 79 € de frais au capital : 7 079 € au même taux et sur la même durée donnent 310,57 €, arrondis à 310,55 €. Et la vérification finale tombe au centime, parce que 24 × 310,55 = 7 453,20 €, montant total dû publié, dont 7 453,20 − 7 079 = 374,20 € d'intérêts, chiffre publié lui aussi.

Concrètement, vous ne payez pas les 79 € au guichet le jour de la signature. Ils entrent dans le capital, et ils portent intérêt pendant deux ans comme le reste.

Le TAEG, lui, se calcule sur les 7 000 € reçus

Le taux annuel effectif global compare ce que vous encaissez à ce que vous décaissez. Ici, vous encaissez 7 000 € puisque les 79 € servent à payer la banque, et vous décaissez 24 fois 310,55 €. Ce couple donne un TAEG de 6,27 %, calcul EmpruntGo vérifié par actualisation mensuelle, identique à la valeur publiée. L'écart entre le taux débiteur de 5,00 % et le TAEG de 6,27 % vaut 1,27 point, et ce point et quart mesure exactement le prix des 79 €.

Cette mécanique se retrouve partout, avec des montants différents. Elle explique pourquoi deux offres au même taux débiteur peuvent avoir des TAEG écartés d'un point. Le montant regroupé change tout, comme le montre le tableau suivant.

Le minimum de 79 € coûte 5,35 points de TAEG sur 3 000 € remboursés en un an

Vous êtes intérimaire dans la logistique, 26 ans, et vous voulez solder deux petits crédits qui totalisent 3 000 €. C'est le plancher d'entrée publié par l'enseigne. À ce niveau, le pourcentage de 1,00 % donnerait 30 €. Le minimum vous en fait payer 79, soit 2,63 % du capital. Sur douze mois, l'effet sur le taux tout compris est brutal.

Le tableau ci-dessous applique la formule publiée par l'enseigne à sept dossiers, en supposant partout le même taux débiteur de 5,00 % que celui de son exemple représentatif, hors assurance. Les frais sont financés, comme dans cet exemple. Il s'agit d'un calcul EmpruntGo : le taux réellement proposé sort de l'étude du dossier et reste inconnu avant la proposition.

Deux enseignements sortent de ces sept lignes. D'abord, le point de bascule se situe à 7 900 € : en dessous, le minimum s'applique et vous payez plus de 1 % ; au-dessus, la formule redevient strictement proportionnelle. Ensuite, un même tarif produit des prix très différents, parce que des frais fixes se diluent d'autant mieux que le capital est gros et la durée longue.

Reste la seconde borne publiée par l'enseigne, celle qui décide de l'ampleur de la baisse : la durée.

84 mois : le plafond de durée le plus court des périmètres chiffrés publiés

Vous êtes couple d'enseignants, 45 et 47 ans, propriétaires depuis trois ans. Vous avez 40 000 € de crédits à la consommation derrière vous : deux voitures, une cuisine, une pompe à chaleur, un prêt personnel qui a servi de tampon. La mensualité totale approche 900 €, et vous cherchez à passer sous 600 €. La durée maximale que vous pouvez obtenir décide de ce que vous atteindrez.

Les durées publiées le 7 septembre 2026 par les enseignes qui annoncent un périmètre chiffré s'étagent de 84 à 300 mois. LCL s'arrête à 84 mois, soit sept ans, ce qui en fait le plafond le plus court de cette liste. Cetelem publie 180 mois, Cofidis 144, La Banque Postale 144, la Caisse d'Épargne 120, BNP Paribas 108, Oney 300 avec hypothèque.

Sur votre dossier, le plafond de sept ans vous laisse autour de 610 € de mensualité au lieu des 900 € actuels, donc une baisse d'environ un tiers. Les 366 € que promettent certaines pages commerciales supposent quinze ans de remboursement, une durée que cette enseigne ne propose pas sur ce produit. En revanche, vous économisez 14 723 € d'intérêts par rapport à cette version longue.

Deux souplesses publiées, à demander dès le rendez-vous

La page annonce deux dispositifs. Le premier permet de reporter le remboursement de la première mensualité jusqu'à trois mois après le déblocage des fonds, ce qui laisse respirer un budget le temps que les anciens prélèvements s'arrêtent. Le second autorise le report de deux échéances non consécutives par an. Le coût de ces reports reste non publié, alors qu'une enseigne concurrente affiche 4 % du montant reporté. Posez la question et faites écrire la réponse.

Ces deux bornes, montant et durée, sont ce que l'enseigne publie. Le reste du dossier se joue sur des critères qu'elle garde pour elle.

Ce que l'enseigne laisse en blanc, et ce que les pages d'affiliés y mettent

Huit informations manquent sur la page produit relevée le 7 septembre 2026 : le nombre minimum de crédits à regrouper, les exclusions liées à un fichage à la Banque de France, le sort des prêts déjà détenus chez l'enseigne, le taux d'endettement admis, le reste à vivre exigé, le barème des taux, le plafond de la trésorerie complémentaire, la liste des pièces à fournir. La page annonce qu'on peut « financer un nouveau projet » en même temps, sans dire jusqu'à quel montant.

Les chiffres qui circulent, et ce que dit l'enseigne

Les pages qui se positionnent sur cette recherche comblent ces blancs. Un éditeur bien classé publie un tableau de conditions où les frais de dossier valent « 1 % du montant total emprunté avec un minimum de 60 € ». L'enseigne écrit 79 €. Le même tableau annonce un TAEG de 4,25 % comme une condition d'application : l'enseigne ne publie aucun barème, et son seul TAEG publié vaut 6,27 %, sur un exemple de 7 000 € daté du 1er mars 2026. Le même éditeur chiffre la trésorerie complémentaire à 15 000 €, montant absent des pages du prêteur.

Un second éditeur reprend les bornes exactes de 3 000 à 75 000 € et de 12 à 84 mois, puis écrit « 1,00 % du montant emprunté » en omettant le minimum. Sa page porte une date éditoriale d'avril 2021, cinq ans avant l'exemple actuellement en ligne chez l'enseigne. Les deux éditeurs publient un historique de « taux moyens » pour 2019, 2020 et 2021, sans méthode de calcul et sans indiquer d'où viennent ces moyennes.

Il reste une question de fond, que les tableaux de conditions n'abordent jamais : à qui vous engagez-vous quand vous signez.

Le prêteur nommé est le Crédit Lyonnais, et l'assureur est une autre société

Les mentions relevées le 7 septembre 2026 nomment « Crédit Lyonnais SA au capital de 2 037 713 591 € », identifiée sous le numéro SIREN 954 509 741 et immatriculée à l'ORIAS sous le numéro 07001878. LCL est la marque commerciale de cette société, elle-même filiale du groupe Crédit Agricole. Le contrat d'assurance facultative adossé au regroupement est porté par CACI Vie et CACI Non-Vie, deux compagnies distinctes du prêteur.

Cette distinction a une conséquence pratique. Depuis la loi du 28 février 2022, vous pouvez résilier votre assurance emprunteur à tout moment et la remplacer par un contrat équivalent. Sur l'exemple publié, l'assurance ajoute 4,83 € par mois à une échéance de 310,55 €, soit 115,92 € sur deux ans, pour un TAEA de 1,62 %. Rapporté à un dossier de 40 000 € sur 84 mois, le même ordre de grandeur pèse plusieurs centaines d'euros, et il se négocie séparément du crédit.

Sur ce dernier point, la loi fixe le cadre : en crédit à la consommation, l'indemnité de remboursement anticipé plafonne à 1 % du capital remboursé, ramenée à 0,5 % s'il reste moins d'un an, et elle disparaît tant que le total remboursé par anticipation ne dépasse pas 10 000 € sur douze mois. Vous disposez par ailleurs de 14 jours calendaires pour vous rétracter après acceptation de l'offre, délai que l'enseigne rappelle sur sa page.

Ce que ce relevé permet de décider, et ce qu'il ne permet pas

Vous savez désormais quatre choses sur cette enseigne, toutes datées du 7 septembre 2026. Elle accepte des dossiers de 3 000 à 75 000 €. Elle rembourse sur 12 à 84 mois. Elle facture 1,00 % de frais de dossier avec un minimum de 79 €, financés dans le capital. Elle a publié un exemple à 6,27 % de TAEG le 1er mars 2026, sur 7 000 € et 24 mois.

Vous ignorez en revanche le taux qui vous sera proposé, le nombre de crédits exigé, le seuil d'endettement retenu et le traitement d'un dossier fiché. Ces quatre inconnues sortiront de l'étude, et elles varient d'un dossier à l'autre. Un relevé public dit ce qu'une enseigne s'engage à afficher, pas ce qu'elle décidera sur votre situation.

Demandez la même simulation à trois établissements, sur le même capital et la même durée, puis alignez trois TAEG assurance comprise. Trois discours commerciaux deviennent alors une décision qui se calcule.