Le relevé du 7 septembre 2026 : ce qui est chiffré, ce qui reste vide
EmpruntGo n'a aucun lien avec cette enseigne : aucun partenariat, aucun mandat, aucune affiliation, aucune rémunération. Nous ne distribuons pas ses produits et nous ne transmettons aucun dossier. Vous lisez un relevé daté de ce qu'elle publie elle-même, avec la mention « non publié » partout où l'information manque. Aucun avis, aucune note, aucun classement n'est rédigé par nous.
Vous êtes plombier à votre compte. Vous portez trois crédits : l'utilitaire acheté en 2023, un prêt matériel pris pour une cintreuse, une réserve d'argent que vous rechargez chaque hiver quand les chantiers ralentissent. Ensemble, ils prélèvent 738 € par mois. Vous ouvrez la page de l'enseigne pour savoir deux choses : jusqu'où elle prête, et sur combien d'années. Aucune des deux réponses n'y figure. Voici, en revanche, tout ce qui y figure vraiment.
| Élément | Ce que l'enseigne publie |
|---|---|
| Montant empruntable | Non publié. Aucun plancher, aucun plafond. |
| Durée de remboursement | Non publiée. Aucune borne, basse ou haute. |
| TAEG | Non publié. Le mot figure, la valeur non : le taux est annoncé « fixe pendant toute sa durée ». |
| Exemple représentatif | Non publié sur le regroupement. |
| Frais de dossier | 1 % du montant emprunté, plafonnés à 150 €, intégrés aux mensualités. |
| Minimum de crédits | Deux crédits en cours de remboursement. |
| Crédits repris | Prêts à la consommation : personnel, travaux, auto. Hors crédit immobilier. |
| Délai de solde des anciens prêts | « Sous 8 jours », une fois l'opération engagée. |
| Rétractation | 14 jours après acceptation de l'offre. |
| Taux d'endettement admis | Deux valeurs différentes selon la page : « 33 % à 35 % » sur l'une, « 45 % après l'opération » sur l'autre. |
| Motifs de refus | Publiés : fichage Banque de France, revenus sous 1 500 € ou irréguliers, reste à vivre faible, emploi instable. |
| Assurance | Facultative. Souscription jusqu'à 83 ans révolus. Prix mensuel et TAEA non publiés. |
| Garantie ou hypothèque exigée | Non publiée |
| Prêteur | CA Consumer Finance, société anonyme, 542 097 522 RCS Evry. |
Regardez la forme de ce tableau plutôt que son contenu. Les quatre premières lignes, celles qui décrivent le produit, sont vides. Celles du milieu, qui décrivent les conditions d'entrée et les raisons de dire non, sont remplies. Vous saurez donc si vous êtes écarté avant de savoir ce qu'on vous propose.
Sur le même site, le prêt personnel affiche 4,90 % et le regroupement rien
Vous êtes assistante maternelle et vous cherchez à ramener 610 € de mensualités à quelque chose de tenable. Vous ouvrez deux onglets sur le site de l'enseigne : le prêt personnel dans l'un, le rachat de crédit dans l'autre. Même établissement, même charte, même bouton.
La première page vous dit tout. Elle écrit que vous pouvez emprunter entre 3 001 € et 75 000 €, sur 12 à 120 mois, et elle affiche un TAEG fixe de 4,90 % pour 20 000 € remboursés de 37 à 48 mois, avec une validité annoncée jusqu'au 30 septembre 2026. Quatre chiffres, une tranche, une date de fin.
La seconde ne vous dit rien de tout cela. Elle promet une mensualité allégée, un interlocuteur unique, un taux fixe, puis s'arrête. Le même établissement, le même jour, borne un produit au centième de point et laisse l'autre sans aucune borne.
Ce que ce vide vous coûte en pratique
Sans montant maximum publié, vous ignorez si votre demande entre dans le cadre avant de la déposer. Sans durée, vous ne pouvez pas calculer votre mensualité. Sans TAEG, vous ne pouvez pas comparer. Prenons donc 32 000 € à regrouper, et appliquons à titre d'hypothèse le seul taux que l'enseigne publie sur son site, ce 4,90 % qui porte pourtant sur un autre produit.
| Durée | Mensualité | Intérêts payés |
|---|---|---|
| 84 mois | 450,78 € | 5 866 € |
| 120 mois | 337,85 € | 8 542 € |
| 144 mois | 294,36 € | 10 388 € |
Entre la première ligne et la dernière, la mensualité baisse de 156 € et les intérêts augmentent de 4 522 €. Cet arbitrage se joue entièrement sur la durée. Comme l'enseigne ne publie pas la durée maximale qu'elle accepte, vous découvrirez la vôtre au moment de l'offre. Demandez-la dès le premier échange, avec le TAEG associé.
33 %, 35 %, 45 % : deux plafonds d'endettement sur deux pages du même site
Vous êtes en CDI depuis onze ans, votre conjoint enchaîne des CDD dans la logistique. Vos revenus additionnés tournent autour de 3 400 € nets, vos échéances de crédit à 1 380 €. Votre taux d'endettement s'établit donc à 40,6 %, et vous cherchez à savoir si ce chiffre vous ferme la porte.
La réponse dépend de la page que vous avez ouverte. Le guide d'éligibilité de l'enseigne écrit que « le taux recommandé ne doit pas dépasser 33 % à 35 % ». Son guide de définition écrit que vous devez être solvable « avec un taux d'endettement maximal de 45 % après l'opération de restructuration ». Deux pages du même site, relevées le même jour, deux réponses opposées pour votre dossier à 40,6 %.
Le seuil de 35 % que citent beaucoup de pages vient de la décision du Haut Conseil de stabilité financière, et cette décision porte sur le crédit immobilier, avec un maximum de 25 ans et une marge de dérogation de 20 %. Un regroupement de crédits à la consommation ne relève pas de ce texte. Les 33 % et les 45 % que vous lisez sont des pratiques d'établissement, révisables sans préavis, pas des règles opposables.
Comment lire les deux chiffres sans vous tromper
Les deux valeurs ne mesurent pas la même chose. Les 33 à 35 % décrivent l'entrée, avec vos crédits actuels. Les 45 % décrivent la sortie, une fois les mensualités regroupées et la durée allongée. Un dossier à 40,6 % aujourd'hui peut retomber à 31 % après regroupement, parce que la mensualité unique remplace quatre échéances. La seule question utile porte donc sur l'après.
Demandez au conseiller lequel des deux seuils il applique, et sur quel revenu : net avant impôt, net après impôt, avec ou sans les allocations. Deux méthodes écartent facilement trois points d'endettement, ce qui suffit à faire basculer un dossier.
1 500 € par mois : le revenu-plancher publié comme motif de refus
Vous êtes agent d'entretien à temps plein, seule, 1 480 € nets par mois, avec un crédit auto à 189 € et une réserve d'argent à 96 €. Vous rassemblez vos bulletins de paie et vous cherchez sur quoi vous serez jugée. Sur ce point, cette enseigne est plus explicite que la plupart des autres.
Elle publie ses motifs de refus, rangés en trois familles. Un fichage à la Banque de France. Une santé financière jugée insuffisante, qu'elle détaille ainsi : « Vos revenus mensuels sont inférieurs à 1500 € ou irréguliers », et « Votre reste à vivre est considéré comme trop faible ». Une situation professionnelle instable, avec les CDD et l'intérim cités en exemple. Sur les 28 enseignes relevées le 7 septembre 2026, c'est la seule qui publie un montant de revenu minimum.
À 1 480 €, vous passez donc 20 € sous un seuil écrit. Cette information vous évite un refus qui fait perdre trois semaines. Elle ne vous ferme pas le marché pour autant, parce que ce seuil appartient à un établissement et à lui seul.
- Additionnez tous vos revenus réguliers, pas seulement le salaire : pension alimentaire perçue, prestations, revenus fonciers, prime d'activité.
- Demandez à chaque établissement le montant retenu et sa méthode, avant de déposer un dossier.
- Vérifiez votre reste à vivre : revenus moins charges fixes moins future mensualité. C'est ce nombre-là que l'analyste regarde en second.
- Si un co-emprunteur est possible, présentez le dossier à deux : le seuil s'apprécie alors sur le foyer.
Sur le fichage, la formulation exacte compte. Aucun texte n'interdit de prêter à une personne inscrite au fichier des incidents de remboursement, mais tout prêteur doit le consulter avant d'accorder un crédit, et l'inscription vaut refus dans la quasi-totalité des cas. L'enseigne juge « extrêmement rare » qu'un rachat soit accordé à une personne inscrite. Une inscription pour incident dure cinq ans, jusqu'à sept ans dans un plan de surendettement.
Sofinco est une marque, CA Consumer Finance est le prêteur
Vous êtes retraité, il vous reste trente et une échéances de crédit auto et un prêt travaux pris pour la salle de bains. Vous signez, puis vous regardez le nom en haut du contrat. Il ne sera pas celui que vous avez tapé dans votre moteur de recherche.
Le pied de page de l'enseigne le dit sans détour : « SOFINCO est une marque de CA Consumer Finance, prêteur, SA au capital de 629 480 046 €, 1 rue Victor Basch, 91068 Massy Cedex, 542 097 522 RCS Evry ». Le prêteur est une société anonyme du groupe Crédit Agricole, dont le nom commercial est aujourd'hui Crédit Agricole Personal Finance & Mobility, contrôlée par l'Autorité de contrôle prudentiel et de résolution.
Ce que dit vraiment le numéro ORIAS affiché
La même mention ajoute : « Intermédiaire d'assurances inscrit à l'ORIAS sous le n° 07 008 079 ». Le libellé restreint la portée du numéro : cette immatriculation vaut pour l'intermédiation en assurance. Elle ne fait pas de l'établissement un intermédiaire en opérations de banque, puisqu'il prête en son nom propre. Plusieurs pages qui décrivent cette enseigne présentent un numéro ORIAS comme une preuve de statut de courtier, et l'une d'elles en affiche un autre que celui-ci.
L'autorité de contrôle distingue le courtier, le mandataire exclusif, le mandataire non exclusif et le mandataire d'intermédiaire. Un prêteur n'entre dans aucune de ces cases : il porte le risque, il détient l'agrément, il signe le contrat. Savoir dans quelle catégorie se range votre interlocuteur vous dit qui décidera de votre dossier.
L'assurance : les âges sont publiés, le prix non
Le même déséquilibre revient sur l'assurance emprunteur, présentée comme facultative. L'enseigne publie ses bornes d'âge à l'unité près : souscription jusqu'à 83 ans révolus, garanties décès et perte totale et irréversible d'autonomie jusqu'à 85 ans, garanties invalidité permanente totale et incapacité temporaire totale de travail réservées aux emprunteurs de moins de 65 ans à l'adhésion, avec un prêt achevé avant 67 ans. Quatre âges exacts. En face, le coût mensuel et le taux annuel effectif de l'assurance restent absents.
Réclamez ces deux nombres. Depuis la loi du 28 février 2022, vous pouvez de toute façon résilier cette assurance à tout moment et la remplacer par un contrat à garanties équivalentes.
Les chiffres que d'autres pages attribuent à cette enseigne
Vous avez lu trois articles avant d'arriver ici et vous en êtes sorti avec trois montants maximum différents. Nous les avons ouverts le 7 septembre 2026 et mis leurs affirmations en face du site de l'enseigne.
| Ce qu'une page affirme | Ce que l'enseigne publie |
|---|---|
| Rachat de 20 000 à 100 000 € | Aucun montant. Aucun plancher, aucun plafond. |
| Durée de 36 à 120 mois | Aucune durée. |
| TAEG de 6,64 % | Aucun taux sur le regroupement. Le seul TAEG du site, 4,90 %, porte sur le prêt personnel. |
| Fonds débloqués en 10 à 30 jours | L'enseigne écrit « soldés sous 8 jours ». |
| Pas de frais de dossier | 1 % du montant emprunté, plafonnés à 150 €, sur deux pages guides. |
| Rachat hypothécaire jusqu'à 300 mois | L'offre publiée porte sur les crédits à la consommation, hors immobilier. |
| Baisse de mensualité jusqu'à 60 % | Aucune promesse chiffrée de ce type. |
| Un numéro ORIAS présenté comme celui de l'enseigne | Le numéro publié est le 07 008 079, au titre de l'assurance. |
Ces pages se contredisent aussi entre elles. L'une plafonne à 100 000 € sur 120 mois, l'autre ouvre à 300 mois avec une hypothèque. Deux périmètres incompatibles pour un même établissement, sans une seule date de relevé.
Le plafond de 150 € : là où il change quelque chose
Le pourcentage cesse de s'appliquer dès 15 000 € empruntés, puisque 1 % de cette somme atteint exactement le plafond. En dessous, vous payez le pourcentage : 90 € sur 9 000 €. Au-dessus, vous payez 150 € quel que soit le montant, soit 0,25 % sur un regroupement de 60 000 €.
Ce que vous obtenez malgré les cases vides
Vous venez de recevoir une proposition et vous vous demandez ce que vous pouvez encore exiger. Le silence commercial d'une enseigne ne réduit en rien vos droits : les informations absentes de ses pages publiques doivent figurer dans l'offre préalable remise avant signature.
- L'offre préalable porte le montant total, la durée, le taux débiteur, le TAEG, les échéances, le coût total et le détail des frais.
- Quatorze jours de rétractation courent après acceptation, en crédit à la consommation. Aucun motif à donner.
- Le taux d'usure plafonne le TAEG. Au 3e trimestre 2026, les seuils des prêts de trésorerie jusqu'à 75 000 € sont de 23,53 % jusqu'à 3 000 €, 15,67 % de 3 000 à 6 000 €, et 8,56 % au-delà de 6 000 €. Un TAEG supérieur est illégal.
- Aucun versement avant les fonds. Toute personne qui apporte son concours à l'obtention d'un prêt, immatriculée ou non, ne peut percevoir aucune somme au titre de frais d'étude, de recherche, de démarches, de constitution de dossier ou d'entremise avant le versement effectif des fonds prêtés.
- Le remboursement anticipé d'un crédit à la consommation coûte au maximum 1 % du capital remboursé, ramené à 0,5 % s'il reste moins d'un an. Rien n'est dû si le total remboursé par anticipation reste sous 10 000 € sur douze mois glissants.
Cette enseigne publie ses conditions d'entrée et ses raisons de refuser, sans publier son périmètre de prêt. Vous savez donc avant de postuler si votre profil est écarté, et vous ignorez jusqu'à l'offre ce qu'on vous propose. Réclamez trois nombres au premier échange : le montant retenu, la durée retenue, le TAEG assurance comprise. Tant que ces trois-là manquent, vous ne comparez rien.
Mettez ensuite cette proposition en face de deux autres, sur les mêmes bases : même montant regroupé, même durée, même date. Trois discours commerciaux deviennent alors une décision qui se calcule.
Les questions que vous nous posez
Quel est le montant maximum d'un rachat de crédit Sofinco ?
L'enseigne ne publie aucun montant sur son offre de regroupement au 7 septembre 2026, aucun plancher, aucun plafond. Les 100 000 € que l'on trouve ailleurs viennent de pages tierces, sans source citée. Sur son prêt personnel, produit distinct, elle publie une fourchette de 3 001 € à 75 000 €.
Quel taux Sofinco applique-t-elle sur un regroupement de crédits ?
Aucun taux n'est publié pour cette offre. Les pages annoncent un TAEG fixe pour toute la durée, sans en donner la valeur, et aucun exemple représentatif de regroupement ne figure sur le site. Le seul TAEG affiché, 4,90 %, concerne le prêt personnel pour 20 000 € remboursés de 37 à 48 mois, relevé le 7 septembre 2026.
Y a-t-il des frais de dossier chez Sofinco ?
Oui. Deux pages guides publient la même règle : 1 % du montant emprunté, plafonnés à 150 €, intégrés aux mensualités. Le plafond s'applique dès 15 000 € empruntés, puisque 1 % de cette somme atteint 150 €. Les pages affiliées qui annoncent une absence de frais de dossier contredisent l'enseigne elle-même.
Sofinco accepte-t-elle un CDD, l'intérim ou un fichage FICP ?
L'enseigne publie ces situations parmi ses motifs de refus : fichage à la Banque de France, revenus mensuels sous 1 500 € ou irréguliers, reste à vivre trop faible, emploi instable avec les CDD et l'intérim cités en exemple. Aucun texte n'interdit de prêter à une personne inscrite au FICP, mais l'inscription vaut refus dans la quasi-totalité des cas.
Qui prête réellement quand on signe un rachat de crédit Sofinco ?
CA Consumer Finance, société anonyme au capital de 629 480 046 €, 542 097 522 RCS Evry, dont le nom commercial est Crédit Agricole Personal Finance & Mobility. Sofinco est la marque commerciale de cet établissement. Son numéro ORIAS 07 008 079 vaut au titre de l'intermédiation en assurance, pas du crédit.
EmpruntGo est-il partenaire de Sofinco ?
Non. Aucun partenariat, aucun mandat, aucune affiliation, aucune rémunération. Nous ne distribuons pas ses produits et nous ne transmettons aucun dossier. Cette page relève et date ce que l'enseigne publie sur ses propres pages, et écrit « non publié » partout où l'information manque.
Nos sources
- Code de la consommation — consulter la source
- Banque de France — seuils de l'usure du 3e trimestre 2026, applicables aux contrats conclus à partir du 1er juillet 2026 — consulter la source
- Code de la consommation, articles L.752-1 à L.752-3 — inscription et radiation au FICP : 5 ans pour un incident, jusqu'à 7 ans pour un plan de surendettement — consulter la source
- Haut Conseil de stabilité financière — décision n° D-HCSF-2021-7 : 35 % d'endettement assurance comprise, 25 ans maximum, 20 % de dérogations — consulter la source