Ce qu'une simulation calcule, et ce qu'elle ne calcule pas
Un simulateur de rachat de crédit fait une seule chose : il applique une formule à trois entrées. Tout ce qui n'est pas dans la formule n'est pas dans le résultat. C'est évident dit ainsi, et pourtant c'est la source de presque toutes les déceptions au moment de l'offre.
| Poste | Dans la simulation ? | Ce que cela change |
|---|---|---|
| Capital repris | Oui | C'est la base : la somme de vos capitaux restants dus, plus la trésorerie éventuelle |
| Durée | Oui | Elle fait la mensualité, et elle fait le coût total dans l'autre sens |
| Taux débiteur | Oui | Indicatif tant qu'aucune offre n'est éditée |
| Assurance emprunteur | Rarement | Elle s'ajoute à la mensualité. Une enseigne relevée le 6 septembre 2026 l'affiche à 51 € par mois sur un dossier de 51 000 € |
| Frais de dossier | Non | Une enseigne mutualiste publie 125 € sur un exemple de 12 500 € ; une autre, 1 % plafonné à 120 € sur un prêt partenaire |
| Frais de garantie | Non | Seulement si le dossier bascule en régime immobilier |
| Indemnité de remboursement anticipé | Non | Due sur les prêts soldés : jusqu'à 1 % en consommation, 3 % du capital restant dû ou six mois d'intérêts en immobilier |
La conséquence pratique
Une simulation donne un ordre de grandeur de mensualité, pas un coût. Pour obtenir un coût, il faut ajouter les quatre postes du bas du tableau, et c'est exactement ce qu'un TAEG fait à votre place sur l'offre définitive. C'est pour cela que la comparaison de deux simulations ne vaut rien tant qu'on ne compare pas des durées identiques et des périmètres identiques.
Une simulation ne dit rien non plus de votre chance d'obtenir un accord : les critères d'acceptation se jugent sur pièces, dossier par dossier, et aucune des enseignes que nous avons relevées ne publie sa grille.
Avant d'aller plus loin, il faut savoir quelles entrées comptent vraiment.
Les quatre entrées qui décident du résultat
Le capital, la durée, le taux, l'assurance. Aucune autre variable ne pèse autant, et deux d'entre elles sont entre vos mains.
Le capital : ce qu'on additionne, et ce qu'on oublie
On additionne les capitaux restants dus, pas les montants empruntés à l'origine. On ajoute la trésorerie demandée, s'il y en a une. On n'oublie pas les découverts autorisés utilisés ni les réserves d'argent, qui font partie des dettes de crédit et qui sont, très souvent, la vraie raison de l'opération : c'est le cas type quand on cherche à réunir ses crédits de consommation en une seule mensualité.
La durée : le levier le plus puissant, et le plus cher
C'est la variable qui fait la mensualité, et c'est aussi celle qui fait la facture. Sur 40 000 € au taux débiteur de 7,30 %, hors assurance et hors frais, le calcul EmpruntGo donne :
| Durée | Mensualité | Intérêts payés |
|---|---|---|
| 84 mois | 610 € | 11 206 € |
| 120 mois | 471 € | 16 477 € |
| 144 mois | 418 € | 20 160 € |
| 180 mois | 366 € | 25 929 € |
Le taux : indicatif tant qu'aucune offre n'est éditée
Le taux qu'un simulateur applique est un taux d'affichage. Le taux réel dépend de votre dossier, du montant et du régime applicable, et il reste borné par le plafond de l'usure publié chaque trimestre par la Banque de France : au 3e trimestre 2026, un prêt de trésorerie de plus de 6 000 € ne peut pas dépasser 8,56 % de TAEG. Pour saisir une valeur réaliste dans une simulation, mieux vaut savoir où se situent les taux du moment plutôt que de retenir le chiffre le plus flatteur trouvé sur une page d'accroche.
L'assurance : facultative, mais rarement absente
Sur un regroupement de crédits à la consommation, l'assurance emprunteur est facultative — c'est ce que publient les enseignes que nous avons relevées le 6 septembre 2026. Facultative ne veut pas dire gratuite ni négligeable : sur un dossier de 51 000 € sur 144 mois, une enseigne spécialisée l'affiche à 51 € par mois, soit 7 344 € sur la durée totale. C'est une ligne qui se compare comme les autres, et qui se change à tout moment depuis 2022.
Reste à savoir si le résultat affiché est juste. Cela se vérifie.
Vérifier un simulateur à la main, sur un exemple publié
C'est la partie que personne ne fait, et c'est la seule qui prouve qu'un outil calcule ce qu'il prétend calculer.
La formule
M = C × t ÷ (1 − (1 + t)−n). C est le capital, n le nombre d'échéances, t le taux débiteur mensuel, c'est-à-dire le taux annuel divisé par 12. Rien d'autre.
C'est cette formule que reprend notre calculette de rachat de crédit, qui affiche la mensualité et le coût total pour trois capitaux et quatre durées.
Le test, sur un exemple représentatif réellement publié
Une grande enseigne mutualiste publie, sur son offre de regroupement relevée le 6 septembre 2026, un exemple représentatif complet : 12 500 € sur 48 mois, taux débiteur fixe de 4,60 %, mensualité de 285,61 €, TAEG fixe de 5,23 %, frais de dossier de 125 €. C'est, parmi les enseignes que nous avons relevées, la seule qui publie un exemple représentatif complet : montant, durée, mensualité, TAEG, taux débiteur et frais de dossier réunis.
Appliquons la formule : t = 4,60 ÷ 100 ÷ 12, n = 48, C = 12 500. Le résultat est 285,61 €, au centime près. Le calcul est donc vérifiable, et un simulateur qui vous annoncerait autre chose sur ces mêmes données appliquerait des frais qu'il ne montre pas.
Ce que ce test ne prouve pas
Que le taux vous sera accordé. La formule est exacte, l'entrée ne l'est pas tant qu'aucune offre n'a été éditée. Un simulateur juste sur un taux irréaliste produit un résultat faux : la vérification porte sur la mécanique, jamais sur la promesse.
Il reste une confusion à lever, et elle fausse la moitié des comparaisons.
TAEG et taux débiteur : la confusion qui fausse les comparaisons
Ce sont deux chiffres différents, et on ne les met pas dans la même case. Le taux débiteur sert à calculer la mensualité. Le TAEG mesure le coût total : il intègre les frais de dossier et les frais obligatoires, ce qui le rend toujours supérieur ou égal au taux débiteur.
La démonstration, sur un exemple publié
Une enseigne spécialisée publie, au 6 septembre 2026, l'exemple suivant : 51 000 € sur 144 mois, mensualité de 532,67 €, TAEG de 7,97 %, coût total de 76 703,45 €. Si l'on injecte le TAEG de 7,97 % dans la formule de la mensualité, on obtient 551,21 € — soit 18,54 € de trop par mois. En cherchant le taux qui redonne exactement 532,67 €, on trouve un taux débiteur de 7,30 % (calcul EmpruntGo).
Saisir un TAEG dans un simulateur de mensualité surestime la mensualité ; saisir un taux débiteur en croyant comparer des TAEG sous-estime le coût. Vérifiez toujours lequel des deux vous avez sous les yeux : c'est écrit sur l'offre, jamais sur l'accroche.
Le seul chiffre qui compare deux offres
Le TAEG, et lui seul, à durée égale. Deux propositions à la même mensualité peuvent différer de plusieurs milliers d'euros si l'une court deux ans de plus. Deux propositions au même taux débiteur peuvent différer par les frais. Le TAEG absorbe les deux effets — c'est sa raison d'être.
Reste à savoir comment mener la comparaison sans se noyer.
Un simulateur affiche un taux d'exemple, rarement le taux retenu sur un rachat de crédit réel, qui dépend de votre dossier.
Comparer deux simulations : la méthode en quatre gestes
Une comparaison ne se fait pas de tête. Elle se fait sur une feuille, avec quatre lignes identiques pour chaque proposition.
- Aligner les durées. Une simulation sur 180 mois ne se compare pas à une simulation sur 120 mois. Demandez les deux propositions sur la même durée, quitte à en refaire une.
- Aligner les périmètres. Les mêmes crédits repris, la même trésorerie. Un dossier qui laisse dehors un prêt auto n'est pas le même dossier.
- Additionner ce qui sort. Mensualité × nombre d'échéances, plus les frais de dossier, plus l'assurance sur toute la durée, plus l'indemnité de remboursement anticipé des prêts soldés. C'est le coût total, et c'est le seul chiffre qui décide.
- Vérifier le TAEG. Il doit refléter le calcul précédent. S'il est absent d'une proposition, elle n'est pas comparable : réclamez-le avant d'aller plus loin.
L'erreur classique : comparer des mensualités
Sur nos calculs de référence, une mensualité de 366 € paraît meilleure qu'une mensualité de 610 €. Elle coûte pourtant 14 723 € d'intérêts de plus, parce qu'elle court 96 mois de plus sur le même capital. Une mensualité basse n'est pas une économie : c'est un étalement, et il se paie.
Le cas particulier du prêt immobilier
Si votre dossier contient un prêt habitat, deux opérations différentes sont possibles et ne se simulent pas de la même façon. Le fait de renégocier son taux auprès de sa propre banque ne déclenche ni indemnité de remboursement anticipé ni nouvelle garantie ; faire racheter le prêt ailleurs déclenche les deux. Le chiffrage de la première se fait sur une simulation de renégociation de prêt immobilier, qui raisonne en gain net et non en mensualité.
Une fois la comparaison faite, il reste à comprendre pourquoi le résultat n'est toujours pas une offre.
Pourquoi le résultat simulé n'est pas une offre
Une simulation est un calcul. Une offre est un engagement écrit, encadré par le code de la consommation, avec un délai pour y réfléchir ou y renoncer. Entre les deux, il y a l'instruction d'un dossier.
Ce qui sépare le chiffre simulé du chiffre final
L'analyse du dossier. Revenus, charges, reste à vivre, historique bancaire : un simulateur n'en sait rien, un analyste en tient compte. Le régime applicable. Si la part immobilière dépasse 60 % du montant total financé — seuil publié par un prêteur, relevé le 6 septembre 2026, et encadré par la section du code de la consommation consacrée au regroupement de crédits —, le dossier bascule vraisemblablement en régime immobilier : autre plafond de taux, autre garantie, dix jours de réflexion au lieu de quatorze jours de rétractation. Les pièces. Un justificatif manquant ou périmé ne fait pas refuser un dossier, il le met en attente : c'est ce qui fait suspendre un dossier bien plus souvent qu'un refus motivé.
Une simulation n'engage à rien, dans les deux sens. Elle ne vous engage pas à donner suite, et elle n'engage pas l'établissement à vous prêter. Le premier engagement réel est l'offre de prêt, et elle arrive après l'instruction, pas avant.
De la simulation au dossier
Le passage se fait par le dépôt d'une demande. Ce qu'elle contient, les délais de chaque étape et ce à quoi elle vous engage sont détaillés sur la page qui explique comment déposer un dossier sur internet, étape par étape. Si une demande précédente s'est soldée par un rachat de crédit refusé, identifiez d'abord le motif : redéposer le même dossier donne la même réponse.
Reste un dernier point, qui distingue cette page de la plupart des outils du marché.
Simuler sans donner ses coordonnées
Nous avons relevé les huit premiers résultats de recherche sur cette requête : sept exigent des coordonnées avant d'afficher le moindre résultat. Ce n'est pas une simulation, c'est un formulaire de collecte avec un calcul en récompense.
Ce que vous n'avez jamais à renseigner pour obtenir un calcul
Un calcul de mensualité a besoin de trois nombres : un capital, une durée, un taux. Il n'a besoin ni de votre nom, ni de votre adresse, ni de votre numéro de téléphone, ni de votre date de naissance, ni du nom de votre employeur. Ces informations servent à instruire un dossier — ce qui est légitime — mais elles ne servent pas à calculer.
Un outil qui réclame vos coordonnées avant le résultat vous dit quelque chose sur sa fonction : il qualifie un contact. Vous restez libre de le remplir, à condition de savoir ce que vous échangez. Et personne qui apporte son concours à l'obtention d'un prêt, immatriculée ou non, ne peut vous demander de frais d'étude, de recherche, de démarches, de constitution de dossier ou d'entremise avant le versement effectif des fonds prêtés : c'est l'article L.519-6 du code monétaire et financier.
Le bon usage d'une simulation
Faites-la d'abord seul, sur trois durées, en notant à chaque fois la mensualité et le coût total. Vous saurez alors ce que vous cherchez avant qu'on vous propose quoi que ce soit — et vous reconnaîtrez immédiatement une proposition qui allonge la durée sans le dire.
Une simulation calcule une mensualité à partir de trois nombres. Le coût réel s'obtient en ajoutant l'assurance, les frais et les indemnités. Et le seul chiffre qui compare deux propositions est le TAEG, à durée égale.
Les questions que vous nous posez
Comment calculer le rachat d'un crédit ?
Avec la formule M = C × t ÷ (1 − (1 + t)⁻ⁿ), où C est le capital repris, n le nombre d'échéances et t le taux débiteur annuel divisé par douze. Sur 40 000 € au taux débiteur de 7,30 %, hors assurance et hors frais, elle donne 610 € sur 84 mois et 366 € sur 180 mois (calcul EmpruntGo).
Une simulation de rachat de crédit engage-t-elle à quelque chose ?
Non, dans les deux sens : elle ne vous engage pas à donner suite, et elle n'engage pas l'établissement à vous prêter. Le premier engagement est l'offre de prêt, éditée après l'instruction du dossier, et assortie de quatorze jours de rétractation en consommation ou de dix jours de réflexion en immobilier.
Faut-il donner ses coordonnées pour simuler ?
Pas pour obtenir un calcul : une mensualité se déduit de trois nombres, capital, durée et taux. Sur les huit premiers résultats que nous avons relevés pour cette recherche, sept demandent pourtant des coordonnées avant d'afficher le résultat. Vous restez libre de les fournir, en sachant ce que vous échangez.
Pourquoi le taux simulé n'est-il pas celui de l'offre ?
Parce qu'un simulateur applique un taux d'affichage, alors que le taux réel dépend de votre dossier, du montant et du régime applicable. Il reste borné par le plafond de l'usure : 8,56 % de TAEG au-delà de 6 000 € empruntés au 3ᵉ trimestre 2026, selon la Banque de France.
Quelle différence entre le taux débiteur et le TAEG ?
Le taux débiteur sert à calculer la mensualité. Le TAEG mesure le coût total et intègre les frais obligatoires : il est donc supérieur ou égal. Sur un exemple publié à 51 000 € sur 144 mois et 532,67 € par mois, le TAEG affiché est de 7,97 % alors que le taux débiteur implicite ressort à 7,30 % (calcul EmpruntGo).
La simulation affiche-t-elle le coût total ?
Rarement, et c'est le principal défaut des outils du marché : aucun des huit relevés n'affiche le coût total au même niveau que la mensualité. Calculez-le vous-même en multipliant la mensualité par le nombre d'échéances, puis en ajoutant frais de dossier, assurance et indemnités de remboursement anticipé.
Nos sources
- Banque de France — seuils de l'usure du 3e trimestre 2026, applicables aux contrats conclus à partir du 1er juillet 2026 — consulter la source
- Banque de France — taux de l'usure, publiés chaque trimestre au Journal officiel — consulter la source
- Service-Public.fr — crédit à la consommation : les obligations de l'établissement prêteur — consulter la source
- Code de la consommation — consulter la source
- Code de la consommation — section « Regroupements de crédits », articles L.314-10 à L.314-14 — consulter la source
Toutes les pages de ce dossier
Le dossier complet, page par page : chacune traite un cas que celle-ci ne fait que citer.